A tegnapi cikk nyomán felmerült bennem a kérdés, mennyiért érné meg valakivel életjáradékot kötni, hogy az ár reális legyen és tisztességes?

A konstrukció egyszerű: adott egy idős ember, akinek a vagyona a lakása. Vagy nem tud megélni a nyugdíjából vagy nincs örököse, ezért életjáradékot kér valakitől élete végéig az ingatlanáért cserébe.

A kérdés nem is olyan egyszerű, mint amilyennek tűnik.

Először is tudni kellene, várhatóan hány hónapig fog még élni az ember. Aztán ki kellene találni, hogyan fog változni az ingatlan ára a következő 10-20-30 évben. Be kellene árazni azt is, hogy az az ingatlan bizony 10-20-30 évvel öregebb és lelakottabb lesz. Ott van még az alternatíva költsége is, amit a lakásba fektetek pénzt, azt tehetném állampapírba is, sőt ennyi kockázat mellett akár a tőzsdére is.

A példa kedvéért legyen az emberünk egy 80 éves férfi, budapesti lakos, diplomás. Az ingatlan érjen a jelenlegi piacon 40 millió forintot.

Erre azt mondanád, hogy hát ezt azonnal meg kell venni, meddig húzza még egy 80 éves férfi. Nos, megmondom neked: egy 80 éves nő jövedelemtől függően még várhatóan 8-9,3 évig, míg egy 80 éves férfi még 6,5-7 évig él! Jelenleg 412 ezer 80 év feletti él az országban. (Egy 75 évesnél is további 9-13 évvel számoljál legalább, részletes táblázat a fentebb belinkelt tanulmányban.)

Sokan azt tévesztik el, hogy összekeverik a születéskor várható élettartamot az adott életkorban várható élettartammal. Sokan nem élik meg a 80 éves kort, ezért alacsonyabb a születéskor várható élettartam. Azonban aki megéli, az még várhatóan 7-9 évig él. S ez csak az átlag! Könnyen lehet, hogy megéli a 95-100 éves kort is, ugyanis ettől lesz átlag a várható élettartam: van aki másnap meghal, van aki 105 éves koráig él.

S ez még kevés. Ahogy ebben a cikkben írtam róla, a fővárosi vagy megyeszékhelyi, diplomás, házas emberek 4-8 évvel tovább élnek, mint az átlag. A nemdohányosok 13 évvel élnek tovább, mint a dohányosok (természetesen nem 80 éves korban, arra pontos adatot nem találtam.)

Egy 65 éves ember esetén azt a lakást már a gyerekeidnek veszed, akik maximum óvodások most. A példában szereplő budapesti diplomás férfira számoljunk még várhatóan 9 évet, vagyis 108 hónapot.

Mennyit fog érni a lakás? Ez is jó kérdés. Ma már az MNB szerint is túlárazottak a fővárosi lakások, így biztos nagy hiba lenne a mostani 40 millióval számolni. A 2013-as árak pedig a másik véglet volt, az sem mérvadó. Talán 32-33 millió lehet a reális ár (amennyibe került ez a lakás másfél-két éve), amit érni fog a lakás inflációval korrigáltan. (Vagyis 32-33 millió plusz az addigi infláció lesz a várható értéke.)

A mostani gazdája biztos nem fog rákölteni már egy fillért sem és jó eséllyel az elmúlt 15 évben sem költött rá szinte semmit és a társasház sem lesz fiatalabb, ahol a lakás található. Ezt az amortizációt se felejtsd el beárazni.

További kérdés, hogy fix összeget fizessek havonta, inflációval korrigáltat, esetleg egy nagyobb összeget az elején és utána havi fixet?

Maradjunk a példánkban abban, hogy inflációval növelt havi fixet kap a bácsi.

Ha semmi kockázatom és alternatíva költségem nem lenne, havi 296 ezer forint lenne a reális járadék, amit évente az inflációval növelünk, abból kiindulva, hogy a lakás értéke is inflációval nőni fog.

Azonban ezt a pénzt magamnak is befektethetném addig is. Ha csak infláció feletti másfél százalék a hozamom (amit már egy állampapír is tud, pedig annak sokkal kisebb a kockázata), akkor is bukok infláció feletti 2,3 millió forintot az elmaradt kamatokon. Ezt visszaosztva, 275 ezer forintnál többet nem szabad adnom.

De még nem áraztuk be a kockázatát annak, hogy tovább kell fizetnünk a havi összeget, mint terveztük, hogy a lakás árak mélyponton lesznek, amikor a miénk lesz az ingatlan, nagyon le lesz lakva, mire megkapjuk, a társasház is lepusztul addigra, egy idős emberrel kell majd szót érteni, aki könnyen lehet, hogy nem lesz a fiatalkori értelmi képességei birtokában, előkerül valami ismeretlen rokon, a csökkenő és idősödő társadalom miatt csökkenhet a kereslet a lakásokra és a többi várható és váratlan fejlemény.

Úgy gondolom, havi 200-220 ezernél többet még egy egyedülálló, 80 éves férfinak sem szabad fizetni egy 40 milliós lakásért. (Ha egyszer sok időm lesz, talán csinálok belőle egy kalkulátort. De ha neked van kedved és időd, örömmel vesszük, ha megcsinálod. Várható élettartamnak használd a fenti tanulmányban leírt várható élettartamokat.)

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

A Nemzeti Bank meghirdette a fogyasztóbarát lakásbiztosítást.

A fogyasztóbarát lakáshitelek mintájára kialakított lakásbiztosítás sok előnyt kínál a fogyasztóknak.

Az egyik ilyen, amivel sok biztosító élt, az önerő kizárása. Az ilyen lakásbiztosításokban nem lehet önerőt kikötni, amitől látszólag olcsó lesz a biztosítás, de az első kár esetén rájön a fogyasztó, miért is volt ez olcsóbb, mint a többi lakásbiztosítás. Ha te fizeted az első ötvenezer forintot a kárból, mindjárt nem lesz olyan vonzó az az évi pár ezer forintos kedvezmény, amit kaptál a díjból. 

A másik, hogy az alap káreseteket (15 káreset, mint földrengés, vízkár, tűzkár, stb.) kötelező szerepeltetni a biztosításban, de ezen túl további, igen gyakori és költséges, ezért legtöbbször csak kiegészítőként kínált káreseteket is, mint vízkár, betöréses lopás vagy rongálás. Eddig nagyon sokan egy kár esetén döbbentek rá, hogy például a csőtörés miatti kárra nem fizet a biztosító, mert az csak külön díj ellenében lett volna elérhető.

Az sem volt egyértelmű, hogy a betöréses lopás benne volt-e az alapbiztosításban s ha igen, milyen feltételekkel.

További előny, hogy nem évente, hanem negyedévente lesz felmondható a biztosítás az ügyfél részéről, így bármikor válthatunk biztosítót, ha találunk egy olcsóbbat, illetve hogy a kártérítés összegét a biztosítónak indokolnia kell az ügyfél felé.

Egyszóval érdemes lesz keresni 2020-ban a fogyasztóbarát lakásbiztosításokat a biztosítók kínálatában.

Egyébként is érdemes két-háromévente megnézetni a lakásbiztosításodat, a miértről és az ezzel kapcsolatos egyéb tudnivalókról is szó volt az Akadémián, ha még nem nézted meg, tedd meg most:

(A teljes, 15 órás pénzügyi Akadémiát itt találod meg a Youtube-on)

A tegnapi cikk a budapesti ingatlanpiac helyzetéről szólt, most találtam egy ehhez kapcsolódó cikket az angol Mirror-ban.

Vajon mennyi idő alatt döntünk egy-egy ingatlan megvásárlása mellett, mennyire alaposan és körültekintően döntünk?

A Mirror cikkében ennek jártak utána. A felmérés szerint az átlag (angliai) vásárló 15 héten át 75 órát tölt a megvásárolni kívánt ingatlan kiválasztásával és 8 ingatlant néz meg vásárlás előtt.

De amikor úgy érzi, hogy rátalált a megfelelő otthonra, átlag 27 perc alatt eldönti és megveszi az ingatlant. De az emberek közel negyedének ehhez 10 percre van szüksége, sőt utólag az emberek majdnem fele úgy nyilatkozott, hogy egyből tudta, hogy erre az ingatlanra ajánlatot fog tenni.

Hogy aztán a nappaliba való megfelelő ülőgarnitúra megvásárlását 88 perc alatt döntse el. Mert mégis csak fontosabb a szófa kiválasztása, mint a lakásé, amibe vesszük. :)

(Olvastam egy felmérést a lakáshitel felvételéről is, miszerint az emberek valami 20 perc alatt eldöntik, hogy melyik hitelt veszik fel és milyen összegben. Ennél lényegesen több időt szánnak a következő 10 ezer forintos bluetooth headset kiválasztására.)

Hiába a rengeteg észérv a lakásvásárlással kapcsolatban, akár pénzügyi, akár egyéb vonatkozásban, nagyon úgy tűnik, az emberek zöme érzelmi alapon vásárol.

Írhatok én is meg más is sok okosságot (Cikk itt), hogy mire figyelj, ha lakást akarsz venni. Mint mennyi idő alatt érsz be a munkahelyedre a reggeli csúcsban, van-e jó óvoda vagy iskola a környéken, ami majd négy év múlva kell, hogy beszélgess el a szomszédokkal, meg írasd bele az adásvételibe, hogy a konyhabútor benne van-e az árban, meg hogy járj utána, nincs egyetlen bt vagy kft bejelentve a lakásba, írass hibalistát az eladóval és a többi jó tanács, ha az átlagember 10 perc alatt már el is döntötte érzelmi alapon, hogy megveszi a lakást.

Ebben a cikkben pedig leírtam, mennyi pénzért és mekkora ingatlant vegyél. Mindenképp olvasd el, mielőtt még erőd felül veszel egy lakást túl sok hitellel.

Ez a cikk pedig arról szól, hogy gondold végig, mekkora lakásra van szükséged, mennyibe kerül a kacatszoba, vagy egy felesleges vendégszoba megvásárlása és fenntartása.

Összefoglalva, az ingatlanvásárlás érzelmi döntés is, de azért életed legnagyobb döntését ne hozd meg percek vagy órák alatt. Hagyj időt magadnak mind a környék és a ház kellő felmérésére, mind a pénzügyi és egyéb racionális döntések meghozatalára.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

A legtöbb tanácsadás alkalmával előjön, hogy az ügyfelek pénzügyi tudatosságtól hajtva ki akarják használni az adójóváírásokat, ezért 35 évesen nyugdíjbiztosítást, NYESZ számlát és önkéntes nyugdíjpénztárt is kötnek.

Majd örülnek, hogy jó gazda módjára egyetlen fillér adójóváírást sem hagytak kárba veszni.

Két dolgot felejtenek el: mennyit buknak ezen és milyen felesleges kockázatokat vállalnak fel évtizedekre.

Bár erről a témáról már többször írtam, az elmúlt hetek tapasztalata alapján mégsem eleget. Talán egy tanácsadás sem volt mostanában, ahol erről nem kellett beszélni.

Először az évtizedes elkötelezettségről. Gondold végig, mennyi minden történt itt az elmúlt száz évben, hányszor nullázták le a teljes megtakarításodat a korona, pengő hiperinflációja, vagy a forint szuperinflációja, hány diktatúra volt, államosítás, világháborúk, forradalmak.

Ha ennek harmada-negyede megtörténne a következő 25-35 évben, neked már régen rossz lenne. Már pedig ha te egy államilag kötött és szabályozott konstrukcióban ülsz, nagyon nehezen védekezel ilyen rossz lehetőségek esetén. Ha majd senki nem akarja venni a forintos magyar állampapírokat és ezért az akkori kormány kitalálja, hogy minden nyugdíjmegtakarítást kötelező magyar állampapírban tartani, mit fogsz csinálni? (Egyébként az önkéntes pénztáraknál most is van ilyen előírás, szerencsére nem mindet kell abban tartani.)

Ezt a kockázatot az ember még felvállalná, ha legalább megérné.

De általában nem éri meg.

Amit az emberek elfelejtenek, hogy az állami adójóváírás nem a bennlévő pénzednek a 20%-a évente, hanem csak az éves befizetésed 20%-a.

Az első évben örülsz a 20% talált pénznek, amit az 500 ezres befizetésedre kapsz. Még az évi 4% költsége sem zavar a nyugdijbíztosításnak, hiszen így is 16%-kal előrébb vagy.

Igen ám, de a 15. évben is 4% lesz az éves költség a teljes összegre, de az akkori 100 ezer forint már csak 1%-ot fog hozzátenni a bennlévő pénzedhez. Vagyis -3% lesz a “nyereséged” az adójóváírás ellenére. (Ezt mutatja a TKM mutató a nyugdíjbiztosításoknál, ami a levonások és a bónuszok után mutatja a költségeket évesítve. Persze nem teljesen pontos, hiszen az elején több a levonás, de kiindulási alapnak jó.)

Húsz év után súlyosan ráfizetéses lesz a megtakarításod, amit éppen azért kötöttél, hogy meggazdagodj az adójóváírásokon, 25 és 30 év után még rosszabb lesz a helyzet.

(A pénzed máshol is hozna hozamot. Mindegy, hogy biztosításon, befektetési alapon, vagy ETF-en keresztül teszed be a pénzed mondjuk az amerikai tőzsdére, A hozam ugyanannyi lesz, egyetlen különbség, hogy a költségek miatt neked ebből mennyi fog megmaradni. A mondjuk 7%-os hozamból 6,9% a tiéd, 5% vagy csak 3%? Ez a nagyon nem mindegy, ezért csúnya bukta egy nagy költségű életbiztosítás az adójóváírás ellenére. Sokkal többet buksz a költségeken, mint amennyit nyersz az adójóváíráson. Az adójóváírás 20 év alatt évi 1,3% plusz költséget képes kitermelni, még hosszabb idő alatt még kevesebbet. Ha a te nyugdíjbiztosításodnak ennél nagyobb az éves költsége (TKM mutató), akkor sajnos rosszabbul jársz vele, mintha másként fektetted volna be a pénzed, hiába van adójóváírás is)

De erről már írtam bővebben ebben a cikkben: Miért nem kötünk nyugdíjbiztosítást? Ha még nem olvastad, olvasd el mindenképpen, tanulságos.

Ugyanígy jársz a NYESZ számlával is, ha egy drága befektetési alapba teszed a pénzed. Az adójóváírás ott sem fogja kompenzálni a költségeket. Erről pedig itt írtam már: A Befektetési alapok költségei. Ebben a cikkben is találsz egy tanulságos táblázatot arról, mennyit buksz évi 2% költségen 25 év alatt.

(Csak tippeld meg, mielőtt megnéznéd, hogy egy 10 milliós befektetésnél mennyi a veszteséged évi 2% költségen 25 év alatt? Valószínűleg az ötödét sem tippelted annak, ami a valóság. Az a fránya kamatos kamat.)

Akkor egyáltalán ne vegyél igénybe adójóváírást?

De. Egyrészt, ha csak 10 éved van már a nyugdíjig, akkor a magas költség ellenére is esetleg megérheti. (Tipp: nyugdíjbiztosításból keress alacsony költségűt és az első évben csak a legminimálisabb díjat fizesd, hogy a kezdeti költséged a lehető legkisebb legyen. NYESZ számlára pedig vegyél költségmentes prémium állampapírt, ha a bankodnál azt lehet venni.)

Azonban ha neked még 20-30 év van a nyugdíjig, akkor nem biztos, hogy ez a legjobb módja a takarékosságnak. (Mert nyugdíjra már 23 éves korodtól spórolni kell, csak nem mindegy, hogyan, milyen kötöttség és költség mellett.)

Sokan nem tudják, hogy az önkéntes pénztárakra járó 150 ezer forintos adójóváírást máshogy is ki lehet használni.

Nyiss egy (vagy mindjárt kettő) egészségpénztárt és fizess be oda 500 ezer forintot, majd kösd le a pénzt két évre. Ugyanis egyrészt erre van lehetőséged az egészségpénztáraknál, másrészt erre is kapsz 10% adójóváírást! Így kimaxoltad az évi 150 ezer forintot (100+50 ezer forint)

A következő évben is fizess be ennyi pénzt és ugyanúgy kösd le.

A harmadik évben felszabadul az első lekötésed, csak kösd újra újabb 10% adójóváírásért, illetve fizess be további 500 ezret a maximális kedvezményért. Ugyanez a negyedik évben.

Innentől kezdve ne csinálj mást, mint újra és újra köss le évi 1,5 millió forintot a 150 ezres maximális adójóváírásért.

Amit sokan nem tudnak, hogy az egészségpénztárak kamatot is fizetnek a bennlévő pénzedre, így nem csak az adójóváírást kapod meg, hanem némi további kamatot is. Ráadásul kamatadó-mentesen.

További bónusz, hogy a pénztárak csak a befizetésnél vonnak költséget, ha te csak újra és újra lekötöd a pénzt, azt nem terheli további költség.

De el is költheted lekötés előtt, ha valami nagyobb egészségügyi kiadásod van (lézeres szemműtét, fogpótlás, stb.).

Látod? Így költségmentesen kimaxolod az évi 150 ezres adójóváírást, ha pedig rosszra fordulnak a dolgok, gyorsabban hozzáférsz a pénzedhez, hiszen nem kell megvárnod a nyugdíjaskort, a család el tudja költeni az egészségpénztárban lévő pénzt szükség esetén.

Amint látod, lehet ezt ügyesen csinálni, csak érdemes előtte kiszámolni, nem kerül-e többe a költség, mint amennyit nyernél az adójóváíráson.

Néhány írás a nyugdíjról és az arra való felkészülésről itt.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Ha lakást akarsz venni készpénzért, a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben felmerül a kérdés, nem érné-e meg inkább hitelt felvenni és lakástakarékba fektetni a megmaradt pénzt.

A mesterterv szerint négy év múlva lejár a lakástakarék, abból végtörleszted a hitelt és hasznod lesz rajta.

Nézzük, működik-e ez a gyakorlatban és ha igen, hogyan?

Veszel ingatlant mondjuk 20 millió forintért

Első esetben kifizeted készpénzben és kész.

A második esetben 12 milliót fizetsz készpénzben és veszel fel hitelt 8 millió forintért, 3 vagy 5 évig fix kamattal.

Itt több dologra kell figyelned.

Az első, hogy sok bank ad nyitási kedvezményt, nem kell kifizetned sok indulási költséget. Azonban több helyen előírás, hogy ha 3 vagy 5 éven belül előtörlesztesz, vissza kell fizetned a kezdetben elengedett költségeket, ez akár 150-200 ezer forint is lehet egy ekkora hitelnél. Nagyon nem mindegy, hogy az x év 3 vagy 5 év, mindjárt látod, miért.

A másik, hogy minimum 3, de még inkább 5 évig fix kamatozású hitelt vegyél fel. Az alacsonyabb kamatperiódusnál kisebb a kamat, de nagy a kockázatod, hogy emelkedik a kamatod 3 vagy 6 havonta, márpedig könnyen lehet, hogy gyorsan elindulnak a kamatok felfelé bármikor. (Erről cikk itt) Egy vihar esetén csúnyán ráfizetsz egy kamatemelkedésre, ez ellen véd az 5 évig biztos nem emelkedő kamatláb. (Persze, ha nagy a baj, ott a készpénz, ki tudod fizetni a hitelt, de akkor pedig a lakástakarék marad a nyakadon. Inkább számolj 5 évig fix kamatú hitellel.)

Jelenleg 3,5-4,2% körül kapsz ilyen hitelt. Tehát megmarad a példa kedvéért 8 millió forintod, vettél fel hitelt 3,7% kamatra, fizetned kell havonta egy 9 és fél évre felvett hitelre 83.336 Ft-ot.

A harmadik, hogy maradjon elég tőketartozás a negyedik évben is, mert egyébként nem fogod tudni a lakástakarékot felhasználni a terv szerint. Ezért ennél a példánál 9,5 évre vedd fel a hitelt, ilyenkor a kamat is kisebb lehet, mert a fizetésed kisebb részét teszi ki a hiteltörlesztő. Ha 5 évre veszed fel a hitelt, a lakástakarék lejáratakor nem lesz elég tőketartozásod. Konkrétan már csak 1,7 millió lesz a hátralévő tőketartozásod.

Négy év alatt a havi törlesztések miatt lesz 4,97 millió tőketartozásod, a kamatokra pedig kifizettél addig 987 ezer forintot.

(Amire figyelned kell, hogy a lakástakaréknál van kiutálási idő is, illetve nem minden négyévesnek hívott lakástakarék valóban pont négy éves. Használd ezt a kalkulátort, melyik lakástakarékot érdemes választanod, mert 3-4 hónap eltérés is sokat számít, sokkal többet, mint gondolnád.)

Van olyan bank, ahol a lakástakarékot ingyen lehet betörleszteni, máshol jellemzően 1-1,5% a díja. Ez sem mindegy.

Tehát hitellezárás díja maximum 75 ezer Ft, (már ha van az adott banknál), hitel nyitása miatt erre-arra kifizetsz mondjuk 50 ezret (feltételezve nyitási akciót, ami szinte mindig van).

Nyitnod kell még négy lakástakarékot is. Ennek is van költsége, amit azonban okosan tudsz csökkenteni. Vagy nyitási akciót keresel, vagy minimumdíjra nyitod, de a maximumot fizeted, esetleg élsz a megosztás lehetőségével. (Cikk: Amit a lakástakarékról tudnod kell és A lakástakarékok megosztása)

Ha ügyes vagy és szerencséd is van, a nyitási díjad nulla, némi ügyeskedéssel 30 ezer forint lesz a költésed, ha teljesen rosszul csinálod, úgy 110 ezer forint a kiadásod.

A kamatokkal együtt kifizettél 1-1,2 millió forintot költségre, attól függően mennyire voltál ügyes a nyitási és a lezárási költségekkel. De igazából a kamattal nem is kell számolni, mert azt úgyis tartalmazza a havi törlesztőd.

Tehát ha most attól eltekintünk, a költséged 0 és 300 ezer forint között lesz a hitelfelvétellel, attól függően mennyire ügyesen választottál bankot és lakástakarék-pénztárt.

A négy lakástakarékból visszakapsz 48 hónap múlva 4,97 millió forintot, így 48 hónap múlva pont nullán lesz a hiteled.

(Ügyesen kell beállítani a hiteltörlesztés nagyságát és a lakástakarék futamidejét, hogy pont annyit kapj a lakástakarékokból a megadott időben, amennyi az akkor hátralévő tőketartozásod.)

Nézzük, ehhez képest mennyit nyersz vele?

Marad 8 millió forint mínusz a kezdeti kiadásaid a kezedben. Ezt beteszed Cetelem megtakarítási számlára és innen havonta kiveszel 83.336 ezer forintot a hiteltörlesztésre és további 80 ezer forintot a négy lakástakarék havi díjára 45 hónapon át.

Az itt található pénzedre kapsz látraszólóan 2,25% mínusz kamatadó kamatot, ez 1,91%.

Úgy, hogy havonta csökken az összeg, kapsz kamatot négy év alatt nettó 315 ezer Ft-ot és még marad is a számládon a 48. hónap végén 728 ezer forint.

Tehát itt nyersz 1,123 millió forintot.

Egyszerű belátni, miért. A hiteled kamata 3,7%. A lakástakarék EBKM értéke (kvázi betéti kamata) 12-13%. A kettő különbözete a te nyereséged plusz az a kamat, amit még a Cetelem számlára kapsz, mert ott tartod a pénzed addig, amíg nem fizeted ki a havi törlesztőkre.

(Létezik kifejezetten lakástakarékkal kombinált hitel is, de ott általában magasabb a kamat, cserébe kényelmesebb az ügyintézés, valamint picit több pénzt tudnál hosszabb távra lekötni mondjuk egy hároméves prémium állampapírba. Hogy melyik olcsóbb, vagy hogy megéri-e a kamatfelár a kényelmet, számold ki.)

De még egy helyen nyerhetsz. Ez pedig a cafeteria. A lakáshitel-törlesztés az igen kevés cafeteria elemek egyike, ami nulla százalékos kulccsal adózik és havonta pont 83 ezer forint lehet. (Itt van pár nüansz, amire figyelned kell, mint a méltányolható lakásigény és egyebek, de jó eséllyel megfelelsz a feltételeknek.)

Mivel már egyetlen normális cafeteria elem sem maradt alacsony adózással, mondjuk azt, hogy minimum 25%-ot nyersz azon, hogy a cafeteriádat lakáshiteltörlesztésre fordítod és nem agyonadóztatott önkéntes pénztárra vagy belföldi nyaralásra.

Ebben az esetben havi 20,75 ezer forint az adóelőnyöd, összesen 996 ezer Ft.

Ha nincs cafeteriád, akkor sem kell elszomorodnod, hiszen önsegélyező pénztárból is fizetheted, arra pedig 20% adójóváírást kapsz, igaz maximum évi 150 ezer forintot, vagyis négy év alatt 600 ezer forint mínusz a pénztárad költsége.

Összefoglalva, a pénzügyi termékeket jól kombinálva, kihasználva a lakástakarék állami támogatását és a cafeteria adóelőnyét, úgy kétmilliót nyersz négy év alatt azon, hogy hitelből vettél lakást, nem készpénzért.

Tehát a dolog tényleg működik. Mondjuk a legnagyobb hasznot a lakástakarék állami támogatása biztosítja, amit pedig az adófizetők dobnak össze, így az állam az egyik zsebedből fogja kivenni azt, amit a másikba beletesz. De ha össztársadalmi szinten nem is nyereséges a modell, a te egyéni szinteden az.

Amit javasolnék, mivel látod, nagyon sok dolgon elcsúszhatsz, érdemes szakemberhez fordulnod. Nem mindegy, hogy ingyen törleszted be a lakástakarékokat, vagy 1,5%-ért. Nem mindegy, hogy ingyen, vagy 50 ezerért nyitsz lakástakarékot vagy 120 ezer forintért. Vissza kell-e fizetned a hitel kétszázezres nyitási kedvezményét, vagy sem. Melyik bankban kapsz a te fizetéseddel olcsóbban hitelt? Stb. stb.

A hitelt és a lakástakarékot is úgy kell kikalkulálni, hogy pont kioltsák egymást 4 év után.

A blogunk hiteltanácsadóját, Solymosi Gábort továbbra is bátran ajánlom, az olcsohitelek.com oldalon megtalálod a telefonszámát. Neked az ő szolgáltatása ingyenes, egy ilyen összetett dolognál mindenképp vedd igénybe a segítségét. A lakástakarékokkal is segít majd trükközni, hogy spórolj a nyitási díjon. Ha akarod, hivatkozz erre a cikkre, hogy ezért keresed.

Az emberek legnagyobb része az anyagi helyzete miatt szokott a legtöbbet aggódni, ezt követi a munkahellyel kapcsolatos aggodalmak. (Ez a kettő szorosan összefügg, hiszen ha nem függ a mindennapi megélhetésed attól, hogy biztos kapsz-e fizetést a jövő hónap elején, a munkahelyi problémák is sokkal kevésbé terhelnek meg. Ha anyagi biztonságban és pénzügyi szabadságban élsz, nem fognak érdekelni a munkahelyi problémák a szükséges minimumnál jobban.)

Szeretnék abban segíteni, hogyan is tudnád legyőzni az életedben az anyagi dolgok miatti aggódást.

Az anyagi élet miatti szorongás és stressz egy veszélyes gyilkos, statisztikailag kimutatható, hogyan betegíti meg az embereket a pénz miatti aggodalom.

Erről már itt írtam bővebben, sok felmérés adatai mellett több tippet is megfogalmaztam, hogyan tudnál változást elérni.

Kezdve attól, hogy nem engeded, hogy az életkedvedet is elvegye a tartozás, odáig, hogy csoportosítod a hiteleket fontos és kevésbé fontos hitelekre, eldöntöd, hogy mostantól soha nem veszel fel hitelt azért, hogy abból egy régebbi hitelt fizess ki, hogy ezentúl a lehetőségeid és ne a vágyaid szerint élj és a többi. Kérlek olvasd el a cikket, ha még nem tetted meg.

Ezt szeretném további lehetőségekkel kiegészíteni.

Az első lépés, hogy tudd meg, hol vagy most. Bárhová szeretnél eljutni, a térképolvasás első lépése, hogy azt kiderítsd, hol vagy most éppen.

Ha azt sem tudod, most hol állsz, soha nem fogsz oda elérni, ahová szeretnél.

Ezért mérd fel az anyagi helyzetedet. Nézd meg az eszközoldalt, vagyis azt, milyen vagyontárgyakkal rendelkezel: lakás, autó, értékes gyűjtemények és minden, ami piacképes és szükség esetén pénzzé tehető és a forrásoldalt, vagyis milyen megtakarításokkal és különféle hitelekkel rendelkezel.

Mi lett a végeredmény? Pozitív vagy negatív a vagyonod a hiteleidhez képest? Hogyan tudnád csökkenteni a hitelek mennyiségét, akár a vagyontárgyaid, gyűjteményeid eladása árán is? Gyakran az a megoldása a hitelcsapdának, amire senki nem akar gondolni: el kell engedni azt, ami miatt gondba kerültél. Add el a túl sok hitellel terhelt lakásodat, mondj le az autódról és tedd pénzzé a hóbortoddá vált hobbid miatt összevásárolt túl drága tárgyakat.

Nevezd meg, mi okozza az anyagi életedben a legfőbb problémát: keveset keresek, túl sokat költök, túl sok hitelem van, nem takarítok meg eleget.

Így már tudni fogod, mi az, ami ellen küzdened kell. Ha keveset keresel, képezd magad, hogy jobb munkahelyed lehessen, vagy sikeresebb vállalkozásod. Ha sokat költesz, vágd vissza a kiadásaidat, akár drasztikusan is. Ha azért aggódsz, hogy nem elég a megtakarításod, akkor határozd el, hogy mostantól havonta növeled azt az összeget, amit elteszel minden hónapban.

Tűzzél ki pénzügyi célokat és gondold végig, hogyan tudnád megvalósítani, elérni azokat. Legyenek rövidtávú céljaid (hitelek kifizetése, hat hónapra elegendő vésztartalék, stb.) és közép, illetve hosszútávúak is. (Gyűjtök autócserére, házfelújításra és nyugdíjra.)

A legtöbb ember azért lesz sikertelen az anyagi életében, mert az anyagi életét nem irányítja, hanem az egyszerűen csak megtörténik vele. A pénzügyi tudatosság leglényegesebb része, hogy a pénzügyeid minden területe tudatos döntés eredménye, te hozol döntést arról, hol dolgozol, mennyit keresel, mire költesz és mire nem, nem pedig csak sodródsz a mindennapokban, reménykedve, hogy túléled ezt a hónapot is.

Ha szeretnéd legyőzni a pénzügyi aggodalmaidat, nézd meg ezeket a videókat, arról szólnak, hogyan tudod kézbe venni a pénzügyi életedet:

További cikkeket találsz a témában a kiszamolo.hu oldalon.

Annak örömére, hogy megszületett a saját egyesületi életbiztosításunk, gondoltam érdemes arról írni, kinek érdemes és kinek felesleges életbiztosítást kötni.

Első körben azonban érdemes azt tisztázni, mit is jelent az életbiztosítás tulajdonképpen, mert nagyon nagy a kavar a fejekben és nem véletlen.

A piacon rengeteg termék van, amit életbiztosításnak hívnak, de gyakorlatilag semmi közük a valódi életbiztosításhoz.

Ilyenek a unit linked biztosítások és a vegyes életbiztosítások, amik vagy gyakorlatilag semmi kockázati részt nem tartalmaznak, csak annyit, hogy rájuk lehessen sütni az életbiztosítás címkét (ilyen a unit linked biztosítások zöme), vagy egyszerre kínál megtakarítást és biztosítási védelmet is, mint általában a vegyes életbiztosítások.

Mindkét termékről rengeteget írtam és rengetegszer leírtam, hogy a legjobban akkor jársz, ha elfelejted őket. Ennek oka, hogy elképesztő költséggel dolgoznak. Egy unit linked biztosításnál átlag évi 4,5-7% elmegy költségre, így te örülhetsz, ha egyáltalán azt a pénzt visszakapod, amit 10-20 év alatt befizettél. Akkor pedig már a befőttes üveg is jobb választás.

(Néhány cikk: Megéri a unit linked biztosítás? Cikkek a unit linked biztosításokról A vegyes életbiztosítás)

Ha eddig azt gondoltad, hogy de azért a nyugdíjbiztosítás biztos megéri, mert a 20% adójóváírás mindent visz, garantált a pozitív hozam, akkor olvasd el ezt a cikket: Megéri a nyugdíjbiztosítás?

Tehát röviden: vannak termékek, amiket adózási okokból életbiztosításként árulnak, de ezek közönséges pénzgyűjtögetős lehetőségek. Annak azonban borzasztó rosszak a magas költségeik miatt. (Ha sikerült ilyet kötnöd, érdemes átnézetned valakivel, érdemes-e tovább fizetned őket.)

Akkor mi az igazi életbiztosítás? 

Ennek neve az, hogy "kockázati életbiztosítás". Ez olyan, mint egy lakásbiztosítás: nem gyűjtesz semmit sehová, hanem fizetsz egy havi fix díjat, ezért cserébe ha bekövetkezik a káreset, fizet a biztosító. Ha semmi nem történt a futamidő alatt, akkor hivatalosan mondva a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Tehát tényleg úgy képzeld el, mint egy lakásbiztosítást, csak csőtörés és lakástűz helyett baleseti rokkantság és halál esetén fizet.

Milyen eseményekre lehet biztosítást kötni? Gyakorlatilag bármire a csonttöréstől a halálig.

Milyen eseményekre érdemes biztosítást kötni?

Azokra, amiknek a bekövetkezése anyagi romlásba döntené vagy a te életedet, vagy a hátrahagyott családod életét.

Ilyen a haláleset, a rokkantság, egy súlyos betegség, amibe ugyan bele nem halsz, de két évig ápolni kell (rák, agyvérzés, infarktus, stb. összefoglaló nevén kritikus betegségek). Esetleg lehet még kötni baleset miatti kórházi napokra biztosítást és műtétekre is, de ezek nem annyira szükségesek.

Fontos odafigyelni, mire is szól a biztosításod. Bármilyen eredetű halálra fizet, vagy csak baleseti halálra, esetleg csak közlekedési eredetű baleseti halálra? Nagyon nem mindegy, hiszen a halálozás zömét nem a balesetek teszik ki. Ugyanígy milyen rokkantság esetén fizet? Bármilyen eredetű rokkantság, vagy csak baleseti eredetű rokkantság esetén? Ha már van kockázati életbiztosításod, olvasd el figyelmesen, mire szól és milyen összegeket téríti.

Ki kössön kockázati életbiztosítást?

Mindenki, aki családfenntartó, akinek a bevételétől mások anyagi élete múlik. Ide tartoznak elsősorban a gyerekeid, de akár az idős szüleid is, ha nincs elég bevételük saját maguknak.

Ilyen esetben kötelező a kockázati életbiztosítás. Mit csinálna a feleséged a két kicsi gyerekkel és a hatalmas lakáshitellel, ha a te fizetésed kiesik? Vagy még rosszabb: megrokkansz egy balesetben, ezért a fizetésed is kiesik és még téged is ápolni kell.

Ezt gondold végig, amíg nem késő. Egy jó és olcsó életbiztosítás 20 milliós haláleseti és rokkantsági térítéssel havi ötezer forint, ezt vedd ugyanolyan rezsinek, mint a kábeltévét és az internetet. Azokra sem költesz kevesebbet. Inkább kábeltévéd ne legyen, mint életbiztosításod.

Egyedülállónak felesleges 20 milliós haláleseti biztosítást kötni, azonban baleseti rokkantság vagy kritikus betegségek ellen érdemes lehet. (Ha meghaltál, senki nem kerül miattad nehéz anyagi helyzetbe, azonban ha megrokkansz, te magad leszel bajban, nem is kicsit.)

Kinek nem kell életbiztosítást kötni?

Annak, akinek van elég vagyona, ha vele bármi történne, abból vagy ő vagy az örökösei gond nélkül megoldanák az életüket. Ha van százmilliód a bankban, nincs sok értelme 20 milliós életbiztosítást kötnöd, mert minek.

Milyen összegű biztosítást érdemes kötni? 

Sokan kötnek 3-500 ezer forintos életbiztosítást, ami az önbecsapáson kívül másra nem jó. Ennyiből még egy lehető legegyszerűbb temetés sem jön ki, nemhogy a hátramaradtaknak támaszt adna.

Érdemes legalább a két-három éves nettó jövedelmedet alapul venni. Általában 10 milliós biztosításnál olcsóbban kár gondolkodnod.

Egy rokkantság esetén még ez is édeskevés. Egy elektromos kerekesszék, a ház átalakítása nem kevés pénz, ahogy a havi ápolás is leginkább százezrekben mérhető. Itt érdemes inkább a 20 milliót megcélozni, ha már biztosítást akarsz kötni.

A házaspár mindkét tagját érdemes biztosítani?

Természetesen igen, de ne felejtsük el, hogy pénzbe kerül. Ha az egyik fél jövedelme elenyésző a másikhoz képest, akkor elég a lényegesen többet keresőt biztosítani. Azonban ha a család nem tudna megélni, ha bármelyik jövedelem kiesik, akkor mindkét félre érdemes biztosítást kötni.

Hogyan köthetsz életbiztosítást?

Két út áll előtted: kötsz magadra egy személyre szóló biztosítást vagy egy csoporthoz csatlakozol és úgynevezett csoportos életbiztosítást kötsz meg.

Az egyéni biztosítás esetén a díj függ az életkorodtól, a foglalkozásod veszélyességétől, a te egészségügyi helyzetedtől, dohányzol-e és egyéb hasonló kritériumoktól.

Egy csoporthoz tartozás esetén a csoport átlagától függ a díj. A csoportos életbiztosítás általában jóval kevesebb, mint a fele az egyéni díjnak. A csoport lehet egy bank ügyfélköre, egy adott vállalatnál dolgozók összessége, vagy valami hasonló közösség.

Csak tájékoztatásul, egy 20 milliós életbiztosítás 20 milliós rokkantsági biztosítással és egyéb extrákkal ennyibe kerül most itthon:

Nagyjából ilyen összeggel kell számolnod, ha egyéni biztosítást kötsz.

Csoportos biztosításnál a díj ennek a töredéke, a már említett egyesületi biztosításunknál még ötezer forint sincs ugyanez. Ehhez természetesen kellően nagy csoportlétszám és megválogatott csoporttagság kell.

Röviden összefoglalva: ha van annyi sütnivalód, hogy a lakásodat és az autódat biztosítod, akkor legyen annyi is, hogy magadat, aki mindezekre megkeresi a pénzt, szintén biztosítod.

Okosan megkötve egy életbiztosítás nem akkora teher, hogy lyukat üssön a költségvetésedben. Ha mégis választanod kell, inkább a kábeltévéről mondj le, vagy a munkahelyi büfében való kávézásról, ne az életbiztosításról.

 Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Az Egyesült Államokban már hosszú évek óta nagy népszerűségnek örvendenek az úgynevezett peer-to-peer, vagyis egyenrangú felek közötti hitelezések.

A modell igen egyszerű: egy internetes platform összehozza a hitelt felvenni szándékozókat a befektetni szándékozókkal, kihagyva az ügyletből minden bankot és egyéb pénzügyi szolgáltatót, azok hasznát szétosztva a hitelfelvevők, hitelezők és természetesen az ilyen oldalak üzemeltetői között.

Persze a bankszektort még korai temetni. A legnagyobbként számon tartott Lending Club negyedévente közel 2 milliárd dollár hitelt helyez ki, ami egyrészt nem kicsi pénz, másrészt azonban elenyésző összeg az 1200 milliárd dolláros diákhitel és hasonló nagyságrendű hitelkártya-tartozáshoz viszonyítva, a többi hitelről (autó, áruvásárlási hitel, személyi kölcsön) nem is beszélve. Az összes hasonló peer-to-peer hitelezéssel foglalkozó cég teljesítményét egybeszámolva is talán 3-4 ezrelékét adják a teljes fedezetlen hitelállománynak.

A befektetést keresők beállíthatják, hogy egy-egy ügyfélnek adnak kölcsön pénzt, akit egy listából választhatnak ki, vagy egy automatára bízzák a hitelkihelyezést.

Ilyenkor akár 100 részre is vághatnak egy 2.500 dolláros befektetést (25 dollár a legkisebb kihelyezhető részösszeg), így nem egy ember lesz az adósunk, hanem 100 ember fog 25-25 dollárral tartozni nekünk.

Ez azért nagyon fontos, mert ha nem fizet az adósunk, akkor bizony miénk a veszteség teljes mértékben. A közvetítő cég nem vállal felelősséget a hitel visszafizetéséért, de segít behajtani azt. Azonban egyáltalán nem biztos, hogy sikerrel is jár, ha mégis, akár 30%-át is elviheti a visszaszerzett pénznek az ügyvédi és végrehajtói munkadíj.

A hitelt keresőket a várható visszafizetési kockázat alapján rangsorolják, ennek alapján határozzák meg az általuk fizetett kamat nagyságát.

Minél rosszabb besorolású egy ügyfél, annál nagyobb kamattal lehet neki kölcsönadni, azonban annál nagyobb eséllyel mondhatunk búcsút a pénzünknek, vagy annak egy részének.

Mennyit lehet ilyen lehetőséggel keresni befektetőként? Rákeresve a témára, a tapasztalatok alapján átlagosan 6-10%-ot hoz dollárban az így kihelyezett pénz évente, levonva a közvetítő platform 1%-os díját és a nem teljesítő hitelek miatti veszteséget is. A hozam attól függ, mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni.

Mennyire kockázatos egy ilyen befektetés? Természetesen az, hiszen általában rossz minőségű adósoknak adsz kölcsönt pénzt. Ne felejtsd el, hogy egy 2008-as gazdasági összeomláshoz hasonló esemény esetén komoly veszteséget könyvelhetsz el.

Ami mellette szól, hogy ha 100-1000 embernek adtál kölcsönt, akkor a várható veszteség talán még elfogadható mértékű marad.

A másik, hogy borzasztó nehéz manapság szemmel látható hozamokat elérni és mindenhol ott a veszély, hogy akár részvényeken, akár kötvényeken hatalmas veszteséget érj el.

Azt semmiképpen nem ajánlom, hogy annyi pénzt tegyél ilyen helyre, aminek elvesztése komoly érvágás lenne, de diverzifikációnak jó lehet.

Azonban a végére hagytam a feketelevest: a fentebb említett Lending Club csak az Egyesült Államokból fogad el pénzt, ezért ez egy átlagos magyar kisbefektetőnek nem működik.

Az egyik európai klónja az oldalnak például a Mintos, ami egy litván cég és még a saját bevallásuk szerint is csak 58 millió eurót helyeztek ki.

Ez a cégméret nem az a szilárd háttér, amit én személy szerint látni szeretnék a befektetéseim mögött.

Hasonló méret a Bandora, ami észt lehet. Ami talán mellettük szólhat, hogy magyar befektetőktől is elfogadnak pénzt, de nekem még kicsit korai ilyen helyekre befektetni. Persze te lehetsz sokkal bátrabb vagy vakmerőbb nálam. (Hogy melyik, az attól fog függeni, visszakapod-e a pénzed. :) )

Már-már normális cégméret a 63 ezer aktív hitelezővel rendelkező angol Zopa, ők 3,5-6,5%-ot ajánlanak, a kockázatvállalási kedved függvényében. Mondjuk 3,5-4,3%-ot egy egyszerű high yield bond ETF-fel is nagy valószínűséggel elérsz, talán kicsit jobb, ha 200 cég tartozik neked, mintha 200 magánember. Ráadásul az ETF-eket TBSZ számlára is vehetsz itthon, kamatadó-mentesen.

Szintén angliai a Funding Circle, közel másfél milliárd fontnyi eddig kihelyezett hitellel, valamint az 1,4 milliárd fontos kihelyezésnél járó Ratesetter azt állítja, hogy még egy pennyt sem vesztettek a befektetőik. Annyiban más a Ratesetter, mint a hasonló cégek, hogy itt a befektetők határozzák meg az általuk elvárt hozamot, így mintegy versenyezve a hitelfelvevőkért.

Talán még a német Auxmoney-t érdemes megemlíteni, mint lehetőséget.

Nos, a lehetőség adott, a döntés a tiéd. A hozam akár vonzó is lehet (bár az európai hozamok olyan nagy izgalomba engem nem hoztak), de kockázat is társul hozzá.

Ja, és már most szólok előre, hogy a következő nagy átverés egyike tuti, hogy ilyen peer-to-peer kölcsönzés mögé fog bújni és hatalmasat fog kaszálni. 5-10% ígért hozammal hosszú évekig ki lehet húzni összeomlás nélkül.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

A cikk elolvasható itt: http://kiszamolo.hu/a-kisvallalkozasok-penzugyi-alapjai/

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

A cikk megtalálható a kiszamolo.hu oldalon: A lehetőség az utcán hever

Az internetes vásárlás nagyon jó találmány. Otthon, kényelmesen a karosszékből vásárolhatunk, gyakran rengeteget megspórolva a bolti árhoz képest. (Erről többek között már itt is írtam.) Az árakat is össze tudjuk hasonlítani, nem egy áruházban kell kitalálnunk a polc előtt állva, hogy ez a nyomtató most drága vagy olcsó ennyiért.

Esetleg időt és energiát spórolunk meg azzal, hogy már a napi bevásárlást is házhoz hozzák, így nem nekünk kell elmennünk érte és azon is elgondolkodhatunk, hogy már autó fenntartására sincs szükségünk, ha eddig főleg csak bevásárolni jártunk vele. (Cikk itt)

Azonban van egy nagy veszélye is az internetes vásárlásnak, ez pedig az impulzív vásárlás. Unalmunkban az ebay-en nézelődünk, esetleg rákattintunk egy reklámra, csak most kihagyhatatlan akcióra, az Amazon ajánl nekünk egy könyvet, amit pár pillanat gondolkodás után meg is veszünk.

Olvasunk egy új tabletről, mi mindent tud, hogy-hogy nem elénk kerül egy hirdetés, hogy csak most, csak neked 30 ezer forinttal olcsóbb, két napig, ingyenes kiszállítással. Már meg is vetted, pedig még azt sem gondoltad végig, hogy kell-e neked egyáltalán egy új tablet. (Az Egyesült Államokban az online vásárlások közel 40%-a impulzív, előre nem tervezett vásárlás egy felmérés szerint.)

De ha csak felesleges könyveket veszel 2-3 ezer forintért az Amazonon, amit soha nem olvasol el, már rengeteg pénzt kidobsz az ablakon.

Sokat gondolkodtam rajta, hogy régebben, amíg még vettem papír alapú könyveket könyvesboltban, mennyit gondolkodtam egy-egy háromezer forintos könyv megvásárlásán. Beleolvastam, visszaraktam, elmentem, visszajöttem, még egyszer belenéztem, aztán vagy megvettem, vagy rájöttem, hogy hány könyv még nincs otthon kiolvasva és inkább addig nem veszek semmit, amíg azokat ki nem olvastam.

Ehhez képest az Amazonon különösebb gondolkodás nélkül megveszek egy 15 dolláros könyvet és már jó, ha egyáltalán el is olvasom. Ezt nagyon könnyűvé is teszik: ott egy gomb, ráböksz és már meg is vetted a könyvet. Semmit nem kell tenned, nem kell kosárba helyezned, előkaparni a bankkártyádat, semmit. Csak egy kattintás az egész.

De így van ez minden mással is. Most éppen egy macskariasztó kellene a gyerekek homokozójába, hogy a macskák eltakarodjanak onnan. Megvenni csak egy kattintás, pedig a helyi áruházban legalább fél óráig nézegetném, hogy megér-e egy ilyen riasztó 18 ezer forintot és vajon tényleg hatásos-e?

Mit tehetsz hát, hogy ne vegyél semmi felesleges dolgot internetezés közben?

Az egyik, amit tehetsz, hogy tedd saját magad számára minél komplikáltabbá a vásárlást. (Az oldalak igyekeznek minél egyszerűbbé tenni azt.)

- Rendszeresen töröld a sütiket az internetes böngésződben, vagy használd az inkognitó módot, esetleg állítsd be, hogy minden kilépésnél törölje a sütiket. Így kénytelen vagy mindig belépni egy-egy oldalra.

- Kapcsold ki az automata jelszó-megjegyzést és válassz nehezen megjegyezhető jelszót, amit egy külön fájlban tárolsz. Újabb macera.

- Soha ne engedd elmenteni a bankkártya adataidat, vagy ha mégis megteszik, töröld ki. Így mindig fel kell állnod a bankkártyád miatt az asztaltól, ha meg akarod adni a számát.

Minél nehezebbé teszed magad számára a vásárlást, annál nagyobb eséllyel mehet el az kedved a vásárlástól, vagy legalább egyszer futólag végiggondolod, mit is csinálsz tulajdonképpen.

- Interneten is tartsd be a 7/14 szabályt. Semmit ne vegyél meg, ami nem napi szükséglet, mondjuk 5 és 30 ezer forint között, mielőtt vársz a vásárlással 7 napot. 30 ezer forint feletti összeg esetén pedig 14 napig gondolkodj a vásárlás előtt. Igen, akkor is várj 7 napot, ha a szuper akció csak két napig tart. Egy vagy két hét gyakran elég arra, hogy rájöjj, tényleg kell-e neked egy új tablet, vagy tényleg ez a tablet kell-e és ennyiért.

- Használd az egy dollár=egy perc kutatás szabályt. Ahány dollárba (vagy ahányszor háromszáz forintba) kerül a termék, annyi időt szánj arra, hogy kiguglizd, mit is akarsz megvenni és van-e ennél jobb termék a számodra vagy máshol meg tudod-e venni olcsóbban ugyanezt. Egy kétszázezres fényképezőgép megvétele előtt egyáltalán nem sok, ha pár napon át egy-egy órát olvasol arról, milyen fényképezőgép is lenne neked jó és melyik a legjobb ár-érték arány a te számodra. Ez is sokat segít, hogy hirtelen felindulásból elkölts kétszázezer forintot, csak mert olvastál egy tesztet valahol és éppen akciós a gép egy webáruházban. (Vagy csak azt mondják neked, hogy ennyiért ajándék, miközben máshol alapból olcsóbb 20%-kal.)

- A kosár funkciót a webáruházakban tekintsd kívánságlistának. Dobáld bele oda a termékeket, amik valamiért megtetszettek, de eszed ágában ne legyen megvenni. Ha be voltál lépve az oldalra, megtalálod ott hetek múlva is. Berakod a kosárba, aztán alszol rá párat, nem fognak elszaladni onnan.

Kerüld el a kísértést:

- Iratkozz le az összes hírlevélről, ami vásárlásra akar rávenni. (A hírlevelek 99%-át ebből a célból küldik ki.)

- Törölj le minden olyan alkalmazást a telefonodról, ami vásárlásra való, legyen az a kedvenc ruházati áruházadé, kínai webshop appja, vagy bármi hasonló. Ezek rendszerint akkor is üzenetekkel bombáznak, ha éppen meg sem nyitottad őket hetek óta.

- Ne olvasgass reklámkiadványokat se papír alapon, se online. Volt már olyan veled, hogy eszed ágában nem volt új tévét vagy fényképezőgépet venni, de megláttál valamit egy reklámújságban és onnantól kezdve a fene megesz, hogy vegyél egyet? Addig jó volt a régi készülék, utána nem is érted, hogy tudtál addig élni az új, továbbfejlesztett készülék nélkül.

- Kerüld el a csak most, csak ma ennyiért ajánlatokat. Kínai webáruházakban feláraznak egy készüléket, aztán jön a telefonodra az üzenet, hogy csak ma ez a mobil 50%-kal olcsóbban. Ilyenek a kuponos ajánlatok is. Nem tudom a magyar adatot, de az Egyesült Államokban a megvásárolt kuponok 15%-át soha nem váltják be.

- Minél többet időzöl egy weboldalon, annál nagyobb eséllyel fogsz ott venni is valamit. Használj olyan alkalmazást  (például a Stayfocusd-ot), ami egy megadott idő után megakadályozza, hogy további időt fecsérelj el egy-egy oldalon. Ez arra is remek, hogy ne pazarold el a drága idődet naponta felesleges netezéssel. Erről itt már írtam bővebben.

- Soha ne vásárolj unalomból, depresszió, csalódottság vagy frusztráltság miatt. Egy felmérés szerint az emberek közel harmada szokott vásárolni stresszhelyzet esetén, így akarva levezetni a feszültséget.

- Vannak emberek, akik vásárlás-függők. Ez ugyanolyan szenvedélybetegség, mint az alkoholizmus és a legtöbbször ugyanúgy szakember segítsége kell a szabaduláshoz. Figyeld meg magad: kibírsz-e egy hetet úgy, hogy nem veszel semmit? Ideges és ingerült vagy-e, ha nem tudsz vásárolni menni, vagy ha még semmit nem rendeltél a héten az internetről? Ha igen, ne szégyellj segítséget kérni szakembertől.

Röviden összefoglalva: nagyon jó dolog, hogy könnyen tudunk vásárolni az interneten, de sajnos túlságosan is könnyen megy a dolog. Érdemes körültekintően költekezni és legalább annyira meggondolni minden vásárlást, mint ahogy azt egy rendes áruházban teszed.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Kedves Olvasó,

Az írásokat a kiszamolo.hu címen találja meg.

A legtöbb cikket a kiszamolo.hu címen tudod elolvasni. Ezen a blogon csak egy pár írás jelenik meg.

Sokakat gyötör az örök kérdés, hogy béreljenek, vagy inkább vegyenek-e saját lakást. Hogy ezt eldönthessük végre, rászántam egy teljes napot és csináltam nektek egy kalkulátort, amibe beírva az adatokat, megmondja neked, hogy milyen bérleti díj felett érdemes inkább lakást venned és milyen díj alatt érdemesebb inkább csak bérelned.

A kalkulátor tud azzal is számolni, ha csak készpénzből, vagy ha részben hitelből veszed meg az ingatlant.

A legelső kérdés az ingatlan vételára, ehhez sok magyarázatot nem kell fűzni.

A második kérdés, hogy várhatóan meddig fogsz lakni ebben az ingatlanban? Ezt a kérdést sokan nem gondolják át. Ha egyedülálló huszonéves vagy, esetleg már házas, akkor amikor jönnek a gyerekek, garantáltan kicsi lesz a mostani garzon. Esetleg nem a hatodik kerületben szeretnéd felnevelni a gyerekeket, hanem valami zöldövezetben. Ha egy gyereket terveztél, aztán mégis kettő vagy három lett, költözhetsz, legkésőbb, amikor mennek iskolába.

A legtöbb ember megköti a lakáshitelét és utána hűségesen fizeti 10-30 éven át. Jóformán alig jut eszébe valakinek megnézetni 2-3 évente, hátha jobban járna egy hitelkiváltással, pedig milliókat és akár tíz évet is nyerhetne a hiteltörlesztőjén, ha rendszeresen átnézetné a hiteleit.

Erről itt írtam részletesen: Váltsd ki a meglévő hiteledet, ha még nem tetted, kérlek, olvasd el. Amit ott már leírtam, nem szeretném elismételni.

A mostani cikk apropója, hogy újabb történelmi mélypontra süllyedt a forint alapkamata. Ez a régi hiteleket általában nem érinti, de a törvényváltozás utáni, kötelezően referenciakamathoz kötött hiteleket viszont igen. Már amennyiben mostanában van a kamatfordulójuk. A legtöbb hitelnek 6 vagy 12 hónapos a kamatfordulója, ekkor árazzák újra azokat a referenciakamat változása szerint.

Sokan nem gondolják végig, hogy az új referenciaárazás bár egyrészt jó dolog, mert átláthatóvá teszi a hitelek kamatait, másrészről viszont nagyon sok embert hátrányosan fog érinteni, ha a most rekord alacsony alapkamat elindul majd felfelé.

Jelenleg a forint alapkamata 3,4%, az elmúlt 25 évben soha nem volt még ilyen alacsony. (Ebben az időszakban sokkal többet volt a forint alapkamata 10% felett, mint az alatt.) A jegybank kihasználja a világban lévő túlzott pénzbőséget és szinte a végletekig elmenve csökkenti a forint alapkamatát. Ez eddig sikeres volt, de elég veszélyes fegyver, hiszen elég egy rossz hír ahhoz, hogy a befektetők hanyatt-homlok meneküljenek a feltörekvő piacok devizáiból, ahová tartozik a forint is.

Közeledik a nyaralási szezon, érdemes átnéznünk, mire kell figyelnünk, ha bankkártyával akarunk nekivágni a nyaralásunknak.

Dombornyomott, vagy elektronikus kártya?

A legtöbb helyen elfogadják az olcsóbb sima (nem dombornyomott) bankkártyát fizetéskor. Azonban főleg, ha Európán kívüli helyre utazunk, érdeklődjünk a bankunknál, tudjuk-e majd használni a sima bankkártyánkat is.

Mikor jár le a kártyánk?

Kellemetlen élmény, ha odakint derül ki, hogy a kártyánk érvényessége lejárt. Ezért még indulás előtt gondosan ellenőrizzük a lejáratot. A kártya előlapján hónap/év sorrendben találjuk a lejárat dátumát. A kártya a feltüntetett hónap utolsó napjáig érvényes, utána se vásárlásra, sem készpénz-felvételre nem alkalmas.

 Kedves Olvasóim,

Az új címünk: http://kiszamolo.hu/