Tud számolni itt valaki?

2014.12.12 | Kiszámoló

Még mindig a legújabb népnyúzáson gondolkodom.

Kitalálták egy hét (egy nap?) alatt, hogyan lehetne 40 milliárddal növelni az útdíjból származó bevételeket, ha már hasraütésszerűen ennyit írtak bele a költségvetésbe.

Mi lett a nagy ötlet? Hát adóztassuk meg az M nulláson és a többi bevezető autópályán közlekedőket. Cserébe lengessük be, hogy lehet venni megyei bérletet ötezer forintért. Nem ám csak a saját megyédbe, hanem tetszés szerint bárhol.

A rezsicsökkentés kormánya elintézte, hogy mostantól négy megyebérlettel le tudjon járni a kisember a balatoni nyaralójába, vagyis csak évi 20 ezer forintot fizet az eddigi 42.980 forint helyett.

Remek. Mindenki feláll és ütemes vastaps.

Na de mi van, ha mindenki csak 2-3-4 megyére fog bérletet venni?! (Ne feledjük, a tervezett cél több tízmilliárdos többlet adóbevétel.)

Budapest-Szeged távolságon elég 3 megyei bérlet. Ugyanez igaz még több magyar nagyvárosra.

Egerből, Székesfehérvárról, Kecskemétről két bérlet is elég egész évre. A Pest megyéből ingázók pedig természetesen beérik majd egy bérlettel is.

Alig van olyan város, ahonnan valaki kénytelen négy bérletet venni. Ennél többre pedig szinte senkinek nincs szüksége, csak annak, aki országos fuvarozást vagy áruterítést végez. Négy megyére a bérlet még fele sincs, mint eddig volt.

magyarorszag_kozigazgatasi_terkepe

Vagyis borítékolható, hogy az eddigi éves bérletet vásárlók háromnegyede, ha nem kilencven százaléka fele annyit sem fog fizetni, mint eddig.

Aki eddig kéthavonta vett 10 napos matricát, az is inkább megyei bérleteket fog venni, mert olcsóbb úgy.

(Most örülünk, ha valamiért kevesebbet kell költeni, de a minisztérium terve ezzel a nagyobb árbevétel volt, nem az árengedmény. Csak úgy tűnik, elfelejtettek számolni. Vagy úgy gondolták, aki eddig vett éves bérletet, ezután is fog, plusz még sokan mások is.)

A budapestiek és a környékiek pedig? Az Unió adta a pénzt az M0-s nagy részére, így csak pár foltban lehet pénzt kérni a használatáért, a térképen pirossal jelölve.

m0-utdij-760x427

kép forrása: 444.hu

Az emberek 60-80%-a biztos nem fog semmit fizetni. Már mi is megbeszéltük itthon, hogy ahányszor bemegyünk Budapestre, majd megyünk inkább keresztül Budaörsön. Négy kilométer autópályáért semmennyit nem fogunk fizetni.

Foglaljuk össze: az eddigi éves bérletekből várhatóan fele annyi pénz fog bejönni. A 10 napos jegyből is kevesebb fog befolyni. A budapestiek és a környéken lakók messze nem fogják pótolni az ebből származó veszteséget.

Na és mennyi is a várható bevétel? Mondjuk 400 ezer budapesti és környéki autóst rá tudnak venni, hogy vegye meg az éves bérletet 5.000 forintért. (Aki az ország másik végéből érkezik Budapestre annak már amúgy is van bérlete vagy matricája. Ha pénzt akart spórolni és átutazta mellékutakon az országot, itt sem fog venni matricát. Tehát velük nem számolhatunk.)

A 400 ezer bérletvásárlótól bejön össze-vissza kettő milliárd forint évente. Még kerekítési hibának is kicsi a költségvetésben. Ennyiért forgatnak fel mindent és keserítik meg a fővárosi lakók életét.

De jó lenne megnézni a hatástanulmányt és a bevételkalkulációt, amit végeztek a terv kitalálói....

(Annak, aki nem érti: a bejegyzés arról szól, milyen kárt okoz egy átgondolatlan, egy-két napon belül kitalált és két hét alatt hatályba lépő szabályozás, amit senki nem számolt át és senki nem vitatott meg.)

 

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Hogyan ne takarékoskodj a nyugdíjadra?

2014.11.26 | Kiszámoló

Rendszeresen kérdezitek, hogy én mit ajánlok nyugdíjcélú megtakarításra.

Az, hogy nyugdíjad nem lesz, már mindenki belátta, aki egy kicsit is tud számolni. 2050-ben, ha semmi nem változik, az átlagnyugdíj 40 ezer forint lesz mai értéken. Vagyis a nyugdíj visszatér oda, amiből keletkezett: újra csak éhenhalás elleni szociális segély lesz. Szó sem lesz a nettó bér 80%-át elérő állami támogatásról. (Cikk: A nyugdíjrendszer története.)

A kérdés csak az, hogyan és mennyit tegyünk félre a nyugdíjas éveinkre. A mennyit kérdésre a választ könnyedén ki tudod számolni (kalkulátor).

A hogyan kérdésre szeretnék most választ adni ebben a cikkben. Pontosabban a hogyan ne kérdésre.

Ha nyugdíjra tennél félre, három államilag támogatott lehetőség közül választhatsz: NYESZ számla, önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíjcélú unit linked biztosítás.

A nyugdíjcélú unit linked biztosításról már megbeszéltük, hogy a magas költségei miatt  még az állami támogatás mellett sem éri meg fizetni, mert nem tudja kompenzálni a támogatás a költségeket. (Nyugdíjbiztosítás: van jobb megoldás?)

A NYESZ számlánál (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) neked kell megmondani, hogy milyen értékpapírokba, vagy befektetési alapokba akarod helyezni a pénzed. A számlából nem vehetsz fel pénzt, csak nyugdíjba vonuláskor, ha előtte hozzányúlnál, nagyon csúnyán megadóztatnák a felvett összeget.

Ezért a kötöttségért cserébe az adott naptári évben teljesített befizetéseidből 20%-ot visszaad az állam a személyi jövedelemadódból, de maximum évi 100 ezret.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál nem te fekteted be a pénzt, hanem a pénztár alapkezelője, te csak annyit mondhatsz meg, hogy milyen csomagot választasz (konzervatív, dinamikus, stb.)

Itt az elérhető maximális adóvisszatérítés szintén 20%, de akár 150 ezer forint is lehet. (A többi önkéntes pénztár, azaz az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár is ugyanebből a 150 ezres keretösszegből kap visszatérítést.)

Kinek ajánlott ez a két lehetőség? Azoknak, akik belátható időn belül nyugdíjasok lesznek. (A minimális futamidő tíz év, vagyis ennél rövidebb időre egyik lehetőséget sem kötheted.)

Ha tíz év múlva nyugdíjas leszel, az talán még belátható idő, várhatóan nem fog semmi drasztikusan megváltozni. Ilyen időtávban az állami támogatás mértéke is még érzékelhető nagyságú. (Az évi 100 ezer forint adóvisszatérítés addig nagy szó, amíg nincs benn pénzed a számlán. Ha már van a számládon 10 millió, az évi 100 ezer forint csak 1% plusz hozamot jelent.)

(Az csúnya dolog, ha a még dolgozó szüleidre kötöd a NYESZ-t vagy az önkéntest, majd ők veszik fel 10 év múlva és ajándékozzák neked az összeget adómentesen. Főleg, mert nekik maguknak kellene spórolniuk és nem a te számodra, az ő nevükben.)

Kinek nem ajánlott és miért?

A válaszhoz több mindent érdemes mérlegelni:

- Ha még 30-40 éved van hátra a nyugdíjig, az nagyon hosszú idő. Mi történt itt az elmúlt száz évben? Volt két világháború, egy forradalom, a diktatúrák jöttek-mentek, volt államosítás, fizetünk koronával, pengővel majd végül forinttal. Akkor ezt most oszd el kettővel vagy hárommal, ennyi minden történhet még a következő 30 évben idehaza. (Reméljük nem fog, de megtörténhet.)

- A nyugdíjcélú megtakarítások feltételei folyamatosan változnak és sajnos szinte mindig a hátrányukra. Nőtt a minimális futamidő, csökkent az állami támogatás mértéke, stb. Te pedig teljesen védtelen vagy a változtatás ellen, mert beszorulsz egy termékbe, amiből nem akkor szállsz ki, amikor akarsz, hanem amikor az állam azt megengedi.

Felemelik a nyugdíjkorhatárt 70 vagy akár 75 évre? Ha a NYESZ-ből nem veheted ki a pénzed, csak nyugdíjasként, máris nem férsz hozzá a saját megtakarításaidhoz, hiába akarnál (vagy kényszerülnél) elmenni nyugdíjba 65 évesen. De az önkéntes pénztárnál is csak egy tollvonás az eddigi 20+10 évet módosítani öregségi nyugdíjkorhatárra.

- Bármikor bevezethetik az adózást a nyugdíjakra és a nyugdíjcélú megtakarításokra. (A legtöbb országban adóköteles a nyugdíj is, pont úgy, mint a fizetés.) Ebben az esetben gyorsan elillan a mostani adójóváírás előnye.

- Látni kell, hogy a demográfiai válság az országot számtalan módon fogja érinteni. Ez ki fog hatni az államháztartás állapotára, az államadósság nagyságára és várhatóan a forint árfolyamára is.

Ha túl nagy a gond az államháztartás körül, bármikor előírhatják, hogy minden nyugdíjcélú megtakarítást kötelező forintban tartani és/vagy magyar államkötvényekben. Ha tetszik, ha nem. Ha magas az infláció, ha kevés kamatot fizet a magyar államkötvény, ha bóvli besorolású, akkor is.

- A múlt pénteki esemény is el kell hogy gondolkoztasson, amikor a kormány újabb 200 milliárdot egyszerűen elemel az egyének magántulajdonú nyugdíjmegtakarításaiból, egyszerűen csak azért, mert kell a pénz és kész. Még csak a fáradságot sem veszik, hogy valami hihető mesét kitaláljanak, miért kell megint megvédeni a maradék kétszáz milliárdot is.

- S még egyszer: hosszú távon az az évi 100-150 ezer forint nagy tőke mellett már nem olyan nagy plusz hozamot jelent, hogy mindezért az összes kockázatot felvállald 20-30-40 évre.

Nyugdíjra megtakarítani szükséges, de a mikéntje már egy érdekes kérdés.

Mit tegyél, ha szeretnél kapni állami adójóváírást, de nem akarod a rengeteg kötöttséget és a hosszútávú kiszolgáltatottságot felvállalni?

A válasz egyszerű: ne önkéntes nyugdíjpénztárt, hanem egészségpénztárt, vagy önsegélyező pénztárt válassz, ott is megkapod a 150 ezer állami támogatást.

Nagyon sokan nem tudják, hogy egyrészt itt is kamatozik a pénzük, méghozzá nem is rosszul, mostanában is még 3-6% hozamot hoznak ezek a pénztárak évente. (Az Izys pénztár hozamai például itt)

Másrészt, ha lekötöd a pénzt 2 évre, további 10% adójóváírást is kapsz. Összeadva a hozammal és az állami támogatással, mindjárt 15-17%-os éves hozamról beszélünk. (Bővebben: 17%-os hozam kockázatmentesen)

Miután ezt a hozamot felmarkoltad, még mindig dönthetsz: újra és újra lekötöd a pénzt két-két évre újabb 10%-10% adójóváírásért, vagy inkább elköltöd és újra befizetsz újabb 20% jóváírásért és újabb 10%-ért a lekötésért.

Mivel az összes egyenesági rokonodat megadhatod kedvezményezettnek, akár 7-8 ember is költheti az egyenlegedet, ami így hamar elfogy egy év alatt. Persze aztán behajtod rajtuk a gyógyszerek árát, amit a te pénzedből vettek, így újra a kezedben a pénz és eldöntheted, mit csinálsz vele: újra visszarakod újabb 20%-ért cserébe, vagy inkább befekteted magad.

Sőt, a gyógyszereken és orvosi kezeléseken túl is rengeteg olyanra is el lehet költeni ezt a pénzt, amiről az emberek nem is tudnak (pelenkára, babaételretáppénz-kiegészítésre, a gyerek beiskolázására, a gyerek kollégiumi költségeire, stb. Például saját magad vagy a hozzátartozód táppénz-kiegészítésére rengeteget fel tudsz venni egyszerre, főleg, ha sokat keresel.)

Ha pedig mégis megmarad? Az önsegélyező pénztárt nyugdíjba vonulásodkor át tudod alakítani önkéntes nyugdíjpénztárrá és egyösszegben felveszed a pénzt. Addig is a kétévente kapott 10% adóvisszatérítéssel és a kamatokkal simán veri az önkéntes nyugdíjpénztárak hozamait.

Kötöttség (szinte) semmi, legalábbis egy nyugdíjpénztár 20+10 éves kötöttségéhez képest, az állami támogatás pedig még nagyobb is a plusz 10%-os visszatérítés miatt.

Érdemes átgondolni, hogy nem jársz-e így jobban, már ha mindenképpen kell az a 20%-os adóvisszatérítés.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

 

Utalás külföldre? Olcsón is lehet!

2014.11.12 | Kiszámoló

Ha pénzt akarsz küldeni külföldre, mondjuk eurót a gyermekednek Németországba, vagy éppen forintot haza a szüleidnek Londonból, rengeteg ismert és rejtett költséggel fogsz találkozni.

Először mindjárt a devizaváltás díjával, ami banktól függően 1-2%. Ezután jön az utalás költsége, azonban érdemes tudni, hogy nemzetközi banki forgalomban nem csak a küldő, hanem a pénzt fogadó is fizet költséget. Gyakran a bankok nem is tudják megmondani, mennyi lesz a végső számla, mert úgynevezett levelezőbankokon megy keresztül a pénz, akik szintén számolnak fel költséget. (Költségmegosztásról, levelezőbankról itt már írtam bővebben.) A fogadás díja is legtöbbször minimum 3-4 euró.

Gyakori eset, hogy Németországból rendelsz valamit 15 euróért és az összeg kiutalása is belekerül másik 15 euróba.

De nem kell ennek soha többet így lenni.

Az olcsó külföldi utalást a Transferwise hozta el, az úgynevezett peer-to-peer rendszerrel. Átváltási költség nélkül, középárfolyamon váltva fix 0,5%-os díjért utalhatsz pénzt rengeteg országba. (Hogy pontosan hogyan működik és mi az a peer-to-peer rendszer, arról itt már írtam, olvasd el: A Transferwise-ról)

Szerencsénkre megjelent a konkurencia is, akik igyekeznek aláígérni a piacvezetőnek. Ezek közül egy vehető komolyan, a Currencyfair.

Mit kell tenned?

Egy egyperces regisztráció után a megadott magyar számlaszámra elküldöd a forintösszeget, ők pedig a kívánt devizában elutalják a külföldi célszámlára.

A regisztráció annyiból áll, hogy megadsz egy e-mail címet és egy jelszót, majd beírod a személyes adataidat. Ennyi elég is, kivéve, ha ezer fontnál (400 ezer forintnál) többet akarsz utalni, mert akkor a pénzmosási törvény miatt fel kell töltened valamilyen hivatalos iratod fényképét és a lakcímkártyádat, esetleg kellően nagy összegnél még valami számlalevelet is.

Ez nem egy nagy wasistdas, a mobiloddal lefotózod az irataidat, kiveszed a memóriakártyát, beteszed a számítógépedbe és a fotókat feltöltöd. Vagy átküldöd a fotókat e-mailben magadnak a számítógépre. Ha teljesen műszaki antitalentum vagy, levélben is be lehet küldeni a másolatokat.

(Ha ezt a lépést kihagyod, akkor az ezer font feletti utalásod várakozni fog addig, amíg nem teszed meg.)

Ezután elég jól vezetnek az oldalon, hogy most mit írjál be és hová, úgyhogy nem komplikált az utalás és a célszámla megadása sem.

Nagyon fontos! Kaptál egy személyes azonosítót, a Currencyfairnél ez egy hasonló számsor: CF9084128, a Transferwisenál pedig egy ilyen számsor: P123456.

Ezt kell beírnod az utalásnál a közleménybe. Ezt ne felejtsd el, innen tudják, hogy te küldted a pénzt.

Ezek után más dolgod nincs is, az átváltás és az átutalás magától megtörténik, amiről értesítenek. Néha szinte azonnal, néha egy-két napon belül.

A Currenccyfairnél van arra lehetőség, hogy ne fix díjon váltsák, hanem kellő türelemmel te magad találj vevőt a devizádra a Marketplace-n. Egy kis szerencsével még olcsóbb lesz az utalásod így.

Ha ehhez nincs kedved, választhatod az azonnali váltást is.

Azt mondtam, szerencsére van konkurenciája a Transferwisenak. Nos, a Currencyfair tényleg olcsóbb, mint a Transferwise, de csak nagy összegnél.

Ennek oka, hogy bár a váltási költsége 0,35% körül szokott lenni, de ezen túl kér még 3 euró fix utalási díjat, ami 1000 eurónál további 0,3% ugye. Ezért csak nagyobb összegnél éri meg a Currencyfairt választani. (Illetve úgy tűnik, a tengerentúlra kicsit olcsóbb, mint a Transferwise.)

Megpróbáltam beapplikálni ide a két kalkulátort egymás mellé, de persze, hogy csak az egyik sikerült. Mindegy, ezen naprakészen látod, hogy az utalásból mennyit kap meg a címzett, minden további levonás nélkül.

Ha megnézed a bankod költségeid, nagyjából helytálló az az összeg, amit ír, hogy mennyit spórolsz.

A Currencyfair kalkulátorát nem sikerült beraknom, de a főoldalon mindjárt megtalálod. Kb. 1000 euró feletti utalásnál érdemes megnézni a Currencyfair ajánlatát.

De van még egy jó hírem: regisztráció után az első utalás 3.000 ezer fontig (kb. 1,2 millió forintig) ingyenes a Transferwisenál az év végéig, ahogy a Currencyfairnél is, bár ott nem írnak felső limitet. 

Ha maradtak kérdéseid, a weboldalakon sokra választ kapsz.

Gyerekvállalás és a nyugdíj: igazságos-e az új elképzelés?

2014.07.30 | Kiszámoló

Hatalmas vitát váltott ki egy javaslat, miszerint a nyugdíjak megállapításánál vegyék figyelembe a felnevelt gyerekek számát és végzettségét is. Attól függően, hogy valaki nevel-e vagy sem gyerekeket, hívja az ötletet jutalmazásnak vagy büntetésnek.

A javaslat egy igen egyszerű és nehezen vitatható tételre épül: a jelenlegi nyugdíjrendszer egyedül és kizárólag a befizetett járulékok nagyságát és a szolgálati időt veszi figyelembe, azt az anyagi és egyéb erőfeszítést, hogy valaki hozzájárul-e ahhoz, hogy legyen a jövőben is olyan, aki megtermeli a majdani nyugdíjasok nyugdíját, teljesen figyelmen kívül hagyja.

Magyar adatok alapján egy kétgyermekes család a gyereknevelés 22 éve alatt a teljes jövedelmének a felét a gyerekekre fordítja. Feltételezve a két 153 ezer forintos havi nettó átlagbért, ez több, mint 40 millió forint a két gyerek esetében 22 év alatt.

Egyébként ez egybevág a hasonló nyugati felmérésekkel, ott összegszerűen nagyobb összeg jön ki, de arányaiban hasonló a végösszeg. Az Egyesült Államokban egy gyerek 18 éves koráig 241 ezer dollárba kerül (egyetemi tanulmányok előtt!!!), Angliában egy gyerek 21 éves koráig közel 90 millió forintjába kerül a szülőknek.

Ausztráliában két gyerek felnevelése egy átlagos családnak 812 ezer dollárba került 2012-ben, ez 176 millió forintnak felel meg.

A másik legalább ennyire nem lehanyagolható tétel a gyerekek nevelésére fordított idő. Akinek van, az tudja, hogy a gyerekek felérnek minimum egy másodállással, ahol ráadásul még hétvége és szabadság sincs.

Eléggé igazságtalan módon nem számszerűsítve a második tételt, csak az anyagi ráfordítást figyelembe véve: ha abból a gyerekekre költött havi 153 ezer forintból levonva a családi pótlékot és a családi adókedvezményt a maradékot valaki félreteszi 22 éven át infláció feletti 3% kamatra, majd az összegyűlt összeget 50 éves korától a nyugdíjáig kamatoztatja, akkor nem kevesebb, mint 62 millió forintja lenne mai értéken. (Ebből már levontunk mindenféle családi adókedvezményt és pótlékot.)

Ha ezt az összeget 20 év alatt akarná valaki felhasználni úgy, hogy a végére ne maradjon egy fillér se, akkor havi 343 ezer forinttal tudná kiegészíteni a nyugdíját. (A kamat szintén 3% az infláció felett. Azért ennyi, mert ennyit fizet a prémium állampapír: infláció plusz 3%-ot.)

Vagyis ha valaki nem nevel gyereket, ellenben azt a pénzt, amit más erre fordít, félretenné, máris 343 ezerrel több nyugdíjat kapna a saját megtakarításaiból mai értéken. Ha abban az időben, amíg a gyerekesek a bölcsibe-oviba-iskolába rohangálnak a gyerekekért és otthon gyerekre vigyáznak, fürdetnek és együtt tanulnak, ő másodállást vállalna, vagy a vállalkozását fejlesztené, mindjárt ennek az összegnek a duplájáról beszélnénk.

Ezek után még a javaslat összegei a nyugdíjak korrekciójára csak a vicc kategóriájába tartoznak, mégis rengeteg embernél kiverték a biztosítékot.

Noha a tervezet nagyon hosszú kifutási időt ad (eleve nem vonatkozna a 35 év felettiekre), a negatívan érintettek több kifogást megfogalmaznak az ötlettel kapcsolatban. Mi van akkor, ha valakinek nem lehet gyereke? Mi van akkor, ha valakinek nem úgy jött össze a párválasztás? Ha nem merte felvállalni a gyerekeket?

Ha valaki akart gyereket vállalni, de orvosi okai voltak, hogy nem lehetett, az könnyen szerezhet igazolást erről. Ha valaki megelőlegező szocpolt vett fel két gyerekre, de nem sikerült őket időben megszülni, abban az esetben mentesül a támogatás visszafizetése alól, ha igazolást visz, hogy részt vett in vitro megtermékenyítésben, azaz lombik programban, ennek ellenére sem jött össze a két gyerek. Valami ilyesmit lehetne itt is alkalmazni, hogy az önhibájukon kívül gyerekteleneket ne érje negatív megkülönböztetés.

A többi kategória (szakítottunk, nem találtam senkit, inkább utazgattunk, nem akart elvenni feleségül, úgy meg nem szülök, albérletbe nem szülök és a többi kifogás) pedig a "nőjünk már fel végre, felelősök vagyunk a saját tetteinkért" kategória.

"Lehettem volna igazgató is, de nem akartam felelősséget vállalni. Ő most miért kap több nyugdíjat?" "Lehettem volna sikeres ember, de nem akartam elköltözni a szülőfalumból." "Továbbtanulhattam volna, de fiatalon rossz társaságba keveredtem, utána meg már nem volt kedvem."

Még egyszer: ez nem büntetés lenne a gyerektelenek ellen, hanem a gyereknevelés, a jövő adó- és járulékfizetőinek a felnevelésének anyagi kiadásainak részbeni elismerése. Az, hogy valaki áldozatot vállal azért, hogy legyen gyereke, aki végül nem őt fogja eltartani, hanem adófizetőként mindenki mást a társadalomban.

A gyerektelenség, a családalapítás kikerülése nem magyar specifikum, minden jóléti államban komoly probléma, aminek legfőbb oka pont a modern nyugdíjrendszer.

Akár még 90 éve is az idősek a saját gyerekeik eltartásában bízhattak egyedül, ezért szó szerint létkérdés volt a gyerekszülés. Akár betegség, akár ellátás tekintetében csak a családra lehetett támaszkodni. (Egy cikk a magyar nyugdíjrendszer kialakulásáról: A nyugdíjrendszer múltja és jövője A nyugdíj egy nyolcvanöt éves találmány.)

Ez szűnt meg, amikor az állam lépett a generációk helyébe. Innentől kezdve a szociális ellátás elszakadt a családi kötelékektől, már nem függött az egyén attól, hogy lesz-e, aki eltartsa.

Ekkor a gyerek már csak nyűg lett, aki nagyon sokba kerül az egyénnek, aki nemhogy pénzt nem termel, de egyenesen tízmilliókba kerül évtizedeken át. Most továbbra is az egyéné maradt a gyereknevelés minden anyagi és egyéb terhe, miközben a haszna az adófizetésen és járulékokon keresztül a társadalomhoz került.

Ennek a következménye, hogy a jóléti társadalmakban katasztrofális a gyerekszületés aránya. A magyar nők 1,3 gyereket szülnek, miközben 2,1-et kellene csak ahhoz, hogy legalább a mai helyzet konzerválódhasson. De ugyanez a gond Japántól Németországig.

A rendszer már most fenntarthatatlan, a gyerekek hiánya miatt pedig halálra van itélve. Nézd meg a japán társadalmat: elképesztő méretű az idősek aránya (24,8% a 65 év felettiek aránya), senki nem szül gyereket (1,4 gyerek/nő), az államadósság az elöregedő társadalom miatt 220% feletti és rohamosan nő.

Ez várható itt is, csak pár év késéssel.

Közben a politikusok azzal nyugtatnak minket, hogy 2030-ig nem lesz gond a nyugdíjrendszerrel. Vagyis még 16 évig. Aki most 65 éves, még az is él átlagban 16 évet. Rólad nem is beszélve. 2050-ben a várható átlagnyugdíj a mai értéken 40 ezer forint lesz, ha addig valami nagy változás nem történik.

(Ha tudni akarod, felkészültél-e a nyugdíjra, itt egy másik cikk kalkulátorral: Így legyél készen a nyugdíjra.)

Ezért gondolom úgy, hogy ez egy igenis korrekt és támogatandó felvetés. A tökéletes megoldás az állami gondoskodás teljes visszaszorulása lenne, de addig is támogatni kell minden olyan tervet, ami a népességfogyás és a demográfiai csőd megállítását segíti elő. Bár megjegyzem a konkrét javaslat esetében, hogy sokkal egyszerűbb lenne, ha lehetővé tennénk a gyerekeknek, hogy a jövedelemadójuk felét felajánlhassák a szüleiknek. Aki sok gyereket nevelt és azok sokat keresnek, azoknak gazdag nyugdíjuk lenne, akik nem neveltek gyereket, azok kénytelenek lennének a saját megtakarításaikból kipótolni a nyugdíjat.

Ha szeretnél értesítést kapni az új cikkekről, kövess a Facebookon:facebook.com/kiszamolo

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Hány évig leszel nyugdíjas?

2014.07.13 | Kiszámoló

Már többször volt szó a blogon a nyugdíjra való felkészülésről, amit nem lehet elég korán elkezdeni. Csináltam egy kalkulátort is, amelybe megadod, hogy mennyiből szeretnétek megélni nyugdíjasként, hány éves vagy, milyen vagyonotok van, a befektetéseidtől milyen hozamot vársz el és ebből kiszámolja, hogy mennyi pénzt kell eltenned mától a nyugdíjas éveidre. (Itt találod a cikket: Nyugdíjkalkulátor Ha még nem olvastad el, tedd meg, érdemes.)

A kalkulátor a KSH átlagadatával számol, miszerint egy ma 65 éves férfi még 14,3 évig él, egy ma 65 éves nő pedig 18,3 évig és ez az időtáv évente mintegy 0,1 évvel növekszik.

Azonban az átlagszám sok mindent elfedez, hiszen ebben éppúgy benne van az alkoholista segédmunkás, mint a rózsadombi professzor. Márpedig ha te az átlagot várhatóan akár 10 évvel is túléled, már mindjárt felkészületlen leszel a nyugdíjas időszakodra és fordítva, esetleg túl sok tartalékkal fejezed be a földi pályafutásodat.

Ezért ebben a cikkben ezt a mindent elfedő átlagszámot szeretném egy kicsit korrigálni.

Min múlhat, hogy meddig élsz?

- Egyik ilyen tényező a végzettség. A magasabb végzettségűek általában egészségesebb munkát végeznek, a magasabb kereset miatt jobban és tudatosabban táplálkoznak, illetve jobb orvosi ellátásban részesülnek.

A KSH (Központi Statisztikai Hivatal) egyik tanulmányában az alábbi ábra található a végzettség és a várható élettartam összefüggésében:

cikki2

Amint azt láthatjuk, egy diplomás férfi nem csak tovább él 15 évvel, mint egy nyolc általánost végzett társa, de ebből az időszakból is csak mintegy harmadannyit él betegen. Ebben a tekintetben az érettségizett társánál is sokkal szerencsésebb helyzetben van.

Ugye mondtam már, hogy szerezz diplomát? Már csak ezért is megéri. :-)

-Lakóhely: minél nagyobb városban élsz, annál tovább tart az életed és az egészséged is.

cikki3

A Budapesten élő férfi megint csak majdnem öt évvel éli túl a községben lakó társát és tovább is marad egészséges.

De az sem mindegy, hol élsz az országban:

cikki4 copy

Sőt, még az sem, hol élsz Budapesten belül:

cikki5

Természetesen ezek az országos és budapesti grafikonok nem függetlenek az anyagi helyzettől, ami nem független a végzettségtől. Így nem meglepő, hogy minimum 5 évvel túléli a második kerületi, jómódú lakos a nyolcadik kerületi, alul iskolázott szegény polgártársát. (Forrás)

Családi állapot. Bármilyen meglepő, a családi állapot is komoly befolyásoló tényező.

cik6

Még ötvenéves korban is egy házas férfi várhatóan hét évvel tovább él, mint egy egyedülálló. (Úgyhogy nem igaz az a népi bölcsesség, hogy nem él tovább, csak sokkal hosszabbnak érzi a napokat. :) ) Forrás

 - Dohányzás. Bár minden dohányos ismer egy Józsi bácsit, aki láncdohányos volt, mégis 95 évig élt egészségben, a statisztika azt mutatja, hogy ez ritka, mint a fehér holló. (Valószínűleg minden dohányos azt az egy Józsi bácsit ismeri.)

Sajnos releváns magyar adatot nem találtam, de a nyugati felmérések elég egybehangzóan 10-13 év körülire teszik azt, amennyivel egy átlagdohányos kevesebb ideig él a nemdohányzó társainál. Ha szeretsz hosszú angol tanulmányokat olvasni, itt van egy a témában. Egy másik tanulmány előzékenyen kiszámolta, hogy minden egyes szál cigi 11 perccel rövidíti meg az életed. (Meg még azzal az öttel, amíg elszívod.)

Elhízás, rossz táplálkozás. Egy 3.500 emberen ötven éven át tartó vizsgálat szerint 40 éves korban a túlsúly átlag 3 évvel rövidíti meg a várható élettartamot.

Szólhatnék még a genetikáról és sok minden másról, de amint az látszik, rengeteg tényezőtől függ, hogy te a nagy átlaghoz képest mennyivel élsz tovább (vagy éppen kevesebb ideig.)

Ha szeretnéd kiszámolni, várhatóan hány évig élsz, van egy kalkulátor, amely nagyon felkapott az Egyesült Államokban és állítólag a magyar adatokat is ismeri.

Csak válaszolsz negyven olyan kérdésre, mint hány éves vagy, mi a végzettséged, milyen sűrűn sportolsz, a rokonaid meddig éltek és hasonlóak és már ki is adja a végeredményt, hogy hány évre számíthatsz még.

Természetesen a kérdőív angolul van, de egy átlagos angol tudással gond nélkül elboldogulsz.

A kérdőívet itt találjátok: Várható élettartam kalkulátor

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Saját lakás vagy bérlés? Kalkulátor

2014.05.25 | Kiszámoló

A legtöbb cikket a kiszamolo.hu címen tudod elolvasni. Ezen a blogon csak egy pár írás jelenik meg.

 

Sokakat gyötör az örök kérdés, hogy béreljenek, vagy inkább vegyenek-e saját lakást. Hogy ezt eldönthessük végre, rászántam egy teljes napot és csináltam nektek egy kalkulátort, amibe beírva az adatokat, megmondja neked, hogy milyen bérleti díj felett érdemes inkább lakást venned és milyen díj alatt érdemesebb inkább csak bérelned.

A kalkulátor tud azzal is számolni, ha csak készpénzből, vagy ha részben hitelből veszed meg az ingatlant.

A legelső kérdés az ingatlan vételára, ehhez sok magyarázatot nem kell fűzni.

A második kérdés, hogy várhatóan meddig fogsz lakni ebben az ingatlanban? Ezt a kérdést sokan nem gondolják át. Ha egyedülálló huszonéves vagy, esetleg már házas, akkor amikor jönnek a gyerekek, garantáltan kicsi lesz a mostani garzon. Esetleg nem a hatodik kerületben szeretnéd felnevelni a gyerekeket, hanem valami zöldövezetben. Ha egy gyereket terveztél, aztán mégis kettő vagy három lett, költözhetsz, legkésőbb, amikor mennek iskolába.

Lakáshitelek: ideje fixálnod a kamatokat

2013.11.03 | Kiszámoló

A legtöbb ember megköti a lakáshitelét és utána hűségesen fizeti 10-30 éven át. Jóformán alig jut eszébe valakinek megnézetni 2-3 évente, hátha jobban járna egy hitelkiváltással, pedig milliókat és akár tíz évet is nyerhetne a hiteltörlesztőjén, ha rendszeresen átnézetné a hiteleit.

Erről itt írtam részletesen: Váltsd ki a meglévő hiteledet, ha még nem tetted, kérlek, olvasd el. Amit ott már leírtam, nem szeretném elismételni.

A mostani cikk apropója, hogy újabb történelmi mélypontra süllyedt a forint alapkamata. Ez a régi hiteleket általában nem érinti, de a törvényváltozás utáni, kötelezően referenciakamathoz kötött hiteleket viszont igen. Már amennyiben mostanában van a kamatfordulójuk. A legtöbb hitelnek 6 vagy 12 hónapos a kamatfordulója, ekkor árazzák újra azokat a referenciakamat változása szerint.

Sokan nem gondolják végig, hogy az új referenciaárazás bár egyrészt jó dolog, mert átláthatóvá teszi a hitelek kamatait, másrészről viszont nagyon sok embert hátrányosan fog érinteni, ha a most rekord alacsony alapkamat elindul majd felfelé.

Jelenleg a forint alapkamata 3,4%, az elmúlt 25 évben soha nem volt még ilyen alacsony. (Ebben az időszakban sokkal többet volt a forint alapkamata 10% felett, mint az alatt.) A jegybank kihasználja a világban lévő túlzott pénzbőséget és szinte a végletekig elmenve csökkenti a forint alapkamatát. Ez eddig sikeres volt, de elég veszélyes fegyver, hiszen elég egy rossz hír ahhoz, hogy a befektetők hanyatt-homlok meneküljenek a feltörekvő piacok devizáiból, ahová tartozik a forint is.

Elgurult a gyógyszer

2013.06.26 | Kiszámoló

Egy mai hír, hogy a múlt heti tranzakciós adó emelése után újabb 75 milliárdot akar kivenni a bankok zsebéből a kormány, mert úgymond, nem folyt be elég a tranzakciós adóból. Mindenki megmondta már tavaly is, hogy nem fog teljesülni a terv, mert az emberek és a cégek változtatni fognak a bankolási szokásaikon. A cégek fejvesztve külföldre menekülnek (Így kell csinálni lépésről-lépésre: cikk), a nyugdíjasok inkább újra postán kérik a nyugdíjat, aki teheti, inkább készpénzzel fizet.

Mit csinál erre a kormány? Beismeri, hogy elhibázott lépés volt a tranzakciós adó és nem véletlenül bukott meg az egész világon? (Erről cikk itt) Hogy több kárt okoz, mint amennyi bevételt termel?

Dehogy. Az a gyengeség jele lenne, ha beismernék, hogy tévedtek. Ezért kivetnek egy újabb adót a már így is kivéreztetett bankokra, csak úgy, egyik napról a másikra. 

Mielőtt nyaralni mész

2013.06.01 | Kiszámoló

Közeledik a nyaralási szezon, érdemes átnéznünk, mire kell figyelnünk, ha bankkártyával akarunk nekivágni a nyaralásunknak.

Dombornyomott, vagy elektronikus kártya?

A legtöbb helyen elfogadják az olcsóbb sima (nem dombornyomott) bankkártyát fizetéskor. Azonban főleg, ha Európán kívüli helyre utazunk, érdeklődjünk a bankunknál, tudjuk-e majd használni a sima bankkártyánkat is.

Mikor jár le a kártyánk?

Kellemetlen élmény, ha odakint derül ki, hogy a kártyánk érvényessége lejárt. Ezért még indulás előtt gondosan ellenőrizzük a lejáratot. A kártya előlapján hónap/év sorrendben találjuk a lejárat dátumát. A kártya a feltüntetett hónap utolsó napjáig érvényes, utána se vásárlásra, sem készpénz-felvételre nem alkalmas.

Elköltöztünk!!!!!

2012.03.02 | Kiszámoló

 Kedves Olvasóim,

Az új címünk: http://kiszamolo.hu/

Hirdetés

Kiszámoló

Pénzügyi termékekről egyszerűen, őszintén, ahogy mindig is hallani akartad.

Linkblog