Ne lopj!

2016.09.12 | Kiszámoló

Vannak témák, amikről nagyon fontos lenne beszélni, de akkora ellenkezést vált ki az érintettekből és akkora vihart kavar, hogy amíg lehet, igyekszem kerülni a témát, mert nem vagyok mazochista.

Pedig pont ezek a témák, amikről nagyon sokat kellene beszélni, mert itt vannak a legnagyobb problémák.

Olyanok ezek, mint a bőr alá begyulladt szálka: ha hozzáérsz, teljes hangerőből felkiált, akit érint.

Pár éve még mekkora vihart kavart, amikor le mertem írni, hogy neked annyi jár az élettől, amennyit elérsz benne, vagy hogy ne akarj autót venni és saját lakást, ha nincs rá pénzed. Hogy élj a lehetőségeiden belül, mert nem lehet büntetés nélkül állandóan túlköltekezni.

Annyi feldühödött embert, akik akkor estek neki a billentyűzetnek a hozzászólásokban, régen láttam. Eszembe is jutott a mondás: az kiabál a leghangosabban, akinek a háza ég.

Mára ez a gondolat már úgy-ahogy elfogadottá vált sokak számára.

Írtam az adakozásról meg hogy az átlag magyar mit, mennyit és hogyan adakozik? Nézd meg, mennyien kiborultak. Pedig még a felmérések szerint is csak összesen 18 ország van a világon, ahol még nálunk is kevésbé adakoznak az emberek, tehát nyugodtan kijelenthetjük, hogy finoman szólva sincs kultúrája nálunk az ilyesminek. Persze, a cikk szándékosan provokatív lett, de attól még az utolsó szóig igaz. Csak sokan nem szeretik, ha tükröt tartanak eléjük és azt mondják, nézd csak milyen kócos a hajad.

(Már 3 hónapja írtam egy másik cikket a témában, de még nem mertem élesíteni. Eddig öt év alatt kétszer írtam a témában, de sokaknak még ez is túl sok(k) volt.)

Ugyanilyen téma, amiről már öt éve akarok írni, de még nem mertem megtenni, az a lopás kérdése, pontosabban az, hogy mi is számít lopásnak és mi nem.

Ezen is egyszer át kell esni, úgyhogy nem halogatom tovább. Mivel most az egyik legutóbbi poszt alatt újra kialakult a vita, hogy lopás-e ingyen filmeket vagy könyveket letölteni, éppen aktuálissá is vált a kérdés.

A lopást a közvélemény nagyon helyesen elítéli, hiszen mást megkárosítani bűn, már csak önös érdekből is így gondolják az emberek, mert ki szeretné, ha valaki őt is meglopná?

Azonban rengeteg olyan terület van, ahol az emberek felmentik magukat, megideologizálják, hogy amit ők csinálnak, az miért nem bűn és ők miért különbek, mint mások, akik ugyanezt csinálják.

Hány embertől hallom, hogy ő például márpedig nem fizet a buszon, mert az koszos, büdös, akkor is jár, ha ő nem száll fel, különben is mennyit ellopnak a BKV-nál a vezetők (nokiás doboz, meg a többi), azért meg miért fizessen.

Klasszikus példája az önfelmentésnek, hogy egy közönséges lopásból hogyan lesz önfeloldozás.

Ha te nem fizetsz egy szolgáltatásért, legyen az akár egy hajvágás, vagy utazás, az ugyanolyan lopás, mintha egy videokamerát lopnál el a boltból. Az, hogy nem buksz le a buszon, mert nem jött az ellenőr, az ugyanolyan, mintha a boltban nem buknál le, mert nem csipogott be az áruvédelmi rendszer.

Nem csak a közlekedési vállalatot lopod meg, de meglopsz engem is, aki kifizetem a szolgáltatás árát, sőt azt a kárt is beépítik a bérlet árába pluszban, amit a nem fizetők okoznak és ráadásul ott tehénkedsz az ülésemen, amire azért nem tudok leülni, mert te ott vagy. Miattad, a tolvaj miatt kell nekem, a fizető utasnak állnom.

Az is hazugság, hogy te nem lopnál a BKV-tól milliókat. Csak azért nem teszed, mert nincs rá módod. Az, aki lopja az utazást, ellopná a milliókat is, pont úgy, mint azok, akik hozzáférnek. Csak te nem férsz hozzá, ezért nem tudod ellopni, mindössze ennyi a különbség.

Ha koszos, büdös a busz, akkor meg ne használd. Járj gyalog, kerékpárral vagy autóval. De ha használod, fizesd ki, ez ilyen marha egyszerű.

Igen, ha olyan utazási kedvezményt használsz, ami neked egyébként nem járna, az is lopás.

Mindenki megveszi a számítógépet operációs rendszer nélkül, mert drága a Windows, aztán otthon okosba' felrakatja rá a lopott operációs rendszert.

Nem értem az ilyen embert. Miért nem loptad el a számítógépet is? Úgy még olcsóbb lenne.

Ha szerinted nem ér annyit a Windows, amennyit kérnek érte, akkor ne használd. Ott a Linux, az ingyen van.

Ja, hogy kihullik a hajad, mire egy nyomtatóhoz driver-t találsz vagy egy a Windowson pofonegyszerű dolog elvégzéséhez segítséget kell hívnod? Hogy egy átlaguser előbb-utóbb idegbajt kap, mert sok mindent nem tud megoldani a Linuxon?

Na, ezért ingyenes a Linux és azért ad a Microsoft több tízezer embernek fizetést, hogy a Windows viszont használható legyen. Ezt kell kifizetned a vételárban. Ezért ingyenes az egyik és fizetős a másik. A több tízezer alkalmazott bérét kell kifizetned, akik használhatóvá tették az operációs rendszert, hogy még te, a tökéletesen hozzá nem értő átlagos felhasználó is tudd használni.

Ha nem akarsz fizetni, akkor viszont elégedjél meg a Linux-szal.

Szerinted drága a Windows, nem ér annyit, azért lopod inkább el, fele ennyiért megvennéd?

Ha valaki meg akarja venni az autódat, de sokallja, amit kérsz érte, ezért inkább elhajt vele, akkor az már nem is lopás ezek szerint, hiszen szerinte te sokat kértél érte.

Nincs jogod felülbírálni, hogy mennyit kér érte, akié az adott termék vagy szolgáltatás. Ha drágállod, vegyél mástól.

"Nem lesz szegényebb attól, hogy én ellopom tőle, ez nem olyan, mint egy videokamera."

De, pont olyan. Ha nem fizettél érte, pedig fizetned kellett volna, akkor ugyanolyan lopás.

Egy nagyobb szoftveren, egy filmen ezrek dolgoznak, akiknek fizetést kell adni előre, amit majd a szoftver, film készítője majd az eladásból fog viszontlátni, ha éppen nem lesz veszteséges a film. Te ezt a több százezer munkaórát lopod el.

A fodrásznál miért nem pattansz fel a székből és szaladsz el fizetés nélkül? Nem lett szegényebb, amúgy is ott lett volna a fodrászüzletben. Most azt a fél órát igazán kibírja.

Drága a Photoshop? Ezer másik ingyenes képszerkesztő van, ami persze sokkal gyengébb. Office helyett ingyenes LibreOffice. Nagyjából mindennek van ingyenes párja, ezért ez nem lehet kifogás. (Egyébként az sem, ha nincs.)

"De hát azoknak annyi pénzük van, nem fog hiányozni nekik az enyém."

De. A lopás akkor is lopás, ha szegénytől lopsz, akkor is, ha gazdagtól. Semmi különbség nincs közötte.

Ki mondta neked, hogy egy filmet neked azonnal meg kell nézned, amikor megjelent?

Várjál két évet, amikor ezer forintért adják DVD-n, meg ingyen lemegy a tévében. Miért gondolod, hogy az idei filmtermés egy kicsit is jobb, mint volt három éve?

Ki mondta, hogy neked egy számítógépes játékkal akkor kell játszani, amikor még 15 ezer forintért adják?

Két év múlva odaadják majd kétezer forintért is, addig pedig játssz azokkal a játékokkal, amit most is odaadnak kétezer forintért.

(Egyébként ha neked 15 ezer forint sok pénz, az egy intő jel, hogy sokkal fontosabb megoldásra váró dolgok vannak az életedben, mint hogy egy játékkal játsszál. Majd ráérsz akkor ilyenre pazarolni az idődet, amikor 15 ezer forint már nem lesz sok pénz a számodra. Addig tanulj nyelveket és gondolkozz azon, miért sok pénz neked 15 ezer forint.)

Már többektől hallottam, hogy a szellemi kincseket közkinccsé kell tenni, azok az emberiség javai. Ezért nem bűn ellopni őket. Na, ezt azok szokták mondani, akik még semmit nem tettek hozzá az emberiség javaihoz, de fizetni nem akarnak senkinek semmiért. (Ezeket hívják ingyenélőknek.)

Hajrá, kezdd el. Forgass egy filmet másfél éven át 2.000 emberrel, hetven millió dollárból, aztán töltsd fel ingyen a torrentoldalakra, mert az közkincs.

Írj egy könyvet fél éven át, éjt nappallá téve, írd át hússzor, fizess egy korrektornak kétszázezret, egy tördelőnek és egy grafikusnak hasonló összegeket, aztán nézd örömmel, ahogy emberek ellopják és ingyen letöltik, ahelyett, hogy kifizetnék a te fáradozásaidat.

Miután így jártál, kezdj neki azonnal a következő könyvednek, hiszen neked csak az a fontos, hogy az emberiség javát szolgáld.

De zenélhetsz is, kifizetsz pár milliót stúdióra, próbáltok hosszú napokon át, aztán nézd elégült arccal, ahogy fizetés nélkül viszik, amiért te egy évet dolgoztál.

Azok az emberek, akik szerint a szellemi dolgok ellopása nem bűn, teljesen fel lennének háborodva, ha a főnökük úgy fizetné ki az ő munkabérüket, ahogy ők fizetik ki a szellemi javakat előállítók munkabérét.

Nem is értem, min problémáznak, ha nem kapnak fizetést a hónap végén? Azt a hónapot így is, úgy is valahogy eltöltötték volna, nem teljesen mindegy, hogy kapnak-e érte fizetést, vagy sem? Ha szerintük nekik mást kifizetni felesleges, miért haragszanak a főnökükre, ha ő is pont így gondolkodik az ő munkabérükről?! Hangoztassák akkor is, hogy az így van jól.

"Már kifizettem mindent a beépített jogdíjakban."

A magyar törvények nem büntetik az illegális letöltést. Azonban attól, hogy valamit a törvény nem büntet, még nem lesz etikus. A házasságtörést sem bünteti a törvény, de attól azt még azok is bűnnek gondolják legalább a szívük mélyén, akik elkövetik.

A termékekbe épített jogdíj meg leginkább vicc. Vesd össze, mennyit fizettél ki ilyen címen egy év alatt és hány filmet, könyvet, zenét loptál össze. Ugye, hogy nincs összhangban a kettő.

"Azért töltöm le a filmeket, mert a filmek zöme hulladék. A legtöbbet törlöm le 20 perc után. Ilyen minőségért nem fizetek."

Rendben van. S azokat, amiket megnézel, azzal mi lesz? Azokat megveszed DVD-n? Letöltöd valamelyik videótárból fizetős verzióban is?

Ha nem, akkor maximum annyi a mentséged, hogy csak a filmek tizedét lopod el a letöltöttek közül, mert a többit nem nézted meg.

 "Azért töltöm le, mert nincs pénzem megvenni."

Egyrészt ha neked sok pénz pár ezer forint, akkor a legutolsó, amit tenned kell az életben az a filmnézés és a zenehallgatás.

Másrészt nehéz elhinni, hogy nincs havonta két-háromezer forintod egy-egy cd-re, vagy előfizetni dezeer-re vagy netflixre. Vagy hogy nem találsz néznivalót egy háromezer forintos Digi műholdas előfizetésen a 80+ tévécsatornán.

De még ha így is lenne (amit kétlek, mert mennyit is költesz mondjuk cigire vagy péntek esti bulizásra?), akkor se ment fel ez téged.

"Azért töltöm le, mert nem lehet megvenni."

Na, ezt is nehéz elhinni a mai világban. Még egy húszéves norvég művészfilmet is meg lehet venni valahol az interneten, ha mást nem, írsz a szerzőnek egy e-mailt és átutalod paypalon, amit kér.

De ha tényleg nem lehet megvenni és te nem tudsz nélküle élni, akkor töltsd le nyugodtan. De ez a letöltések egytized ezreléke sem lehet.

Talán a legtöbb kifogást és önfelmentést sikerült végigvenni.

Nem akarok én senki felett ítélkezni, csak gondoltam, egyszer érdemes nevén nevezni a gyereket. Nincsenek illuzióim, de ha csak pár tucat ember gondolja meg magát és érti meg, hogy milyen károkat okoz másnak az, amit csinál, már megérte megírni ezt a cikket.

Ki kössön életbiztosítást?

2016.09.05 | Kiszámoló

Annak örömére, hogy megszületett a saját egyesületi életbiztosításunk, gondoltam érdemes arról írni, kinek érdemes és kinek felesleges életbiztosítást kötni.

Első körben azonban érdemes azt tisztázni, mit is jelent az életbiztosítás tulajdonképpen, mert nagyon nagy a kavar a fejekben és nem véletlen.

A piacon rengeteg termék van, amit életbiztosításnak hívnak, de gyakorlatilag semmi közük a valódi életbiztosításhoz.

Ilyenek a unit linked biztosítások és a vegyes életbiztosítások, amik vagy gyakorlatilag semmi kockázati részt nem tartalmaznak, csak annyit, hogy rájuk lehessen sütni az életbiztosítás címkét (ilyen a unit linked biztosítások zöme), vagy egyszerre kínál megtakarítást és biztosítási védelmet is, mint általában a vegyes életbiztosítások.

Mindkét termékről rengeteget írtam és rengetegszer leírtam, hogy a legjobban akkor jársz, ha elfelejted őket. Ennek oka, hogy elképesztő költséggel dolgoznak. Egy unit linked biztosításnál átlag évi 4,5-7% elmegy költségre, így te örülhetsz, ha egyáltalán azt a pénzt visszakapod, amit 10-20 év alatt befizettél. Akkor pedig már a befőttes üveg is jobb választás.

(Néhány cikk: Megéri a unit linked biztosítás? Cikkek a unit linked biztosításokról A vegyes életbiztosítás)

Ha eddig azt gondoltad, hogy de azért a nyugdíjbiztosítás biztos megéri, mert a 20% adójóváírás mindent visz, garantált a pozitív hozam, akkor olvasd el ezt a cikket: Megéri a nyugdíjbiztosítás?

Tehát röviden: vannak termékek, amiket adózási okokból életbiztosításként árulnak, de ezek közönséges pénzgyűjtögetős lehetőségek. Annak azonban borzasztó rosszak a magas költségeik miatt. (Ha sikerült ilyet kötnöd, érdemes átnézetned valakivel, érdemes-e tovább fizetned őket.)

Akkor mi az igazi életbiztosítás? 

Ennek neve az, hogy "kockázati életbiztosítás". Ez olyan, mint egy lakásbiztosítás: nem gyűjtesz semmit sehová, hanem fizetsz egy havi fix díjat, ezért cserébe ha bekövetkezik a káreset, fizet a biztosító. Ha semmi nem történt a futamidő alatt, akkor hivatalosan mondva a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Tehát tényleg úgy képzeld el, mint egy lakásbiztosítást, csak csőtörés és lakástűz helyett baleseti rokkantság és halál esetén fizet.

Milyen eseményekre lehet biztosítást kötni? Gyakorlatilag bármire a csonttöréstől a halálig.

Milyen eseményekre érdemes biztosítást kötni?

Azokra, amiknek a bekövetkezése anyagi romlásba döntené vagy a te életedet, vagy a hátrahagyott családod életét.

Ilyen a haláleset, a rokkantság, egy súlyos betegség, amibe ugyan bele nem halsz, de két évig ápolni kell (rák, agyvérzés, infarktus, stb. összefoglaló nevén kritikus betegségek). Esetleg lehet még kötni baleset miatti kórházi napokra biztosítást és műtétekre is, de ezek nem annyira szükségesek.

Fontos odafigyelni, mire is szól a biztosításod. Bármilyen eredetű halálra fizet, vagy csak baleseti halálra, esetleg csak közlekedési eredetű baleseti halálra? Nagyon nem mindegy, hiszen a halálozás zömét nem a balesetek teszik ki. Ugyanígy milyen rokkantság esetén fizet? Bármilyen eredetű rokkantság, vagy csak baleseti eredetű rokkantság esetén? Ha már van kockázati életbiztosításod, olvasd el figyelmesen, mire szól és milyen összegeket téríti.

Ki kössön kockázati életbiztosítást?

Mindenki, aki családfenntartó, akinek a bevételétől mások anyagi élete múlik. Ide tartoznak elsősorban a gyerekeid, de akár az idős szüleid is, ha nincs elég bevételük saját maguknak.

Ilyen esetben kötelező a kockázati életbiztosítás. Mit csinálna a feleséged a két kicsi gyerekkel és a hatalmas lakáshitellel, ha a te fizetésed kiesik? Vagy még rosszabb: megrokkansz egy balesetben, ezért a fizetésed is kiesik és még téged is ápolni kell.

Ezt gondold végig, amíg nem késő. Egy jó és olcsó életbiztosítás 20 milliós haláleseti és rokkantsági térítéssel havi ötezer forint, ezt vedd ugyanolyan rezsinek, mint a kábeltévét és az internetet. Azokra sem költesz kevesebbet. Inkább kábeltévéd ne legyen, mint életbiztosításod.

Egyedülállónak felesleges 20 milliós haláleseti biztosítást kötni, azonban baleseti rokkantság vagy kritikus betegségek ellen érdemes lehet. (Ha meghaltál, senki nem kerül miattad nehéz anyagi helyzetbe, azonban ha megrokkansz, te magad leszel bajban, nem is kicsit.)

images_1.jpg

Kinek nem kell életbiztosítást kötni?

Annak, akinek van elég vagyona, ha vele bármi történne, abból vagy ő vagy az örökösei gond nélkül megoldanák az életüket. Ha van százmilliód a bankban, nincs sok értelme 20 milliós életbiztosítást kötnöd, mert minek.

Milyen összegű biztosítást érdemes kötni? 

Sokan kötnek 3-500 ezer forintos életbiztosítást, ami az önbecsapáson kívül másra nem jó. Ennyiből még egy lehető legegyszerűbb temetés sem jön ki, nemhogy a hátramaradtaknak támaszt adna.

Érdemes legalább a két-három éves nettó jövedelmedet alapul venni. Általában 10 milliós biztosításnál olcsóbban kár gondolkodnod.

Egy rokkantság esetén még ez is édeskevés. Egy elektromos kerekesszék, a ház átalakítása nem kevés pénz, ahogy a havi ápolás is leginkább százezrekben mérhető. Itt érdemes inkább a 20 milliót megcélozni, ha már biztosítást akarsz kötni.

A házaspár mindkét tagját érdemes biztosítani?

Természetesen igen, de ne felejtsük el, hogy pénzbe kerül. Ha az egyik fél jövedelme elenyésző a másikhoz képest, akkor elég a lényegesen többet keresőt biztosítani. Azonban ha a család nem tudna megélni, ha bármelyik jövedelem kiesik, akkor mindkét félre érdemes biztosítást kötni.

Hogyan köthetsz életbiztosítást?

Két út áll előtted: kötsz magadra egy személyre szóló biztosítást vagy egy csoporthoz csatlakozol és úgynevezett csoportos életbiztosítást kötsz meg.

Az egyéni biztosítás esetén a díj függ az életkorodtól, a foglalkozásod veszélyességétől, a te egészségügyi helyzetedtől, dohányzol-e és egyéb hasonló kritériumoktól.

Egy csoporthoz tartozás esetén a csoport átlagától függ a díj. A csoportos életbiztosítás általában jóval kevesebb, mint a fele az egyéni díjnak. A csoport lehet egy bank ügyfélköre, egy adott vállalatnál dolgozók összessége, vagy valami hasonló közösség.

Csak tájékoztatásul, egy 20 milliós életbiztosítás 20 milliós rokkantsági biztosítással és egyéb extrákkal ennyibe kerül most itthon:

kock

Nagyjából ilyen összeggel kell számolnod, ha egyéni biztosítást kötsz.

Csoportos biztosításnál a díj ennek a töredéke, a már említett egyesületi biztosításunknál még ötezer forint sincs ugyanez. Ehhez természetesen kellően nagy csoportlétszám és megválogatott csoporttagság kell.

Röviden összefoglalva: ha van annyi sütnivalód, hogy a lakásodat és az autódat biztosítod, akkor legyen annyi is, hogy magadat, aki mindezekre megkeresi a pénzt, szintén biztosítod.

Okosan megkötve egy életbiztosítás nem akkora teher, hogy lyukat üssön a költségvetésedben. Ha mégis választanod kell, inkább a kábeltévéről mondj le, vagy a munkahelyi büfében való kávézásról, ne az életbiztosításról.

 Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Hitel és befektetés bankok nélkül

2016.08.31 | Kiszámoló

Az Egyesült Államokban már hosszú évek óta nagy népszerűségnek örvendenek az úgynevezett peer-to-peer, vagyis egyenrangú felek közötti hitelezések.

A modell igen egyszerű: egy internetes platform összehozza a hitelt felvenni szándékozókat a befektetni szándékozókkal, kihagyva az ügyletből minden bankot és egyéb pénzügyi szolgáltatót, azok hasznát szétosztva a hitelfelvevők, hitelezők és természetesen az ilyen oldalak üzemeltetői között.

Persze a bankszektort még korai temetni. A legnagyobbként számon tartott Lending Club negyedévente közel 2 milliárd dollár hitelt helyez ki, ami egyrészt nem kicsi pénz, másrészt azonban elenyésző összeg az 1200 milliárd dolláros diákhitel és hasonló nagyságrendű hitelkártya-tartozáshoz viszonyítva, a többi hitelről (autó, áruvásárlási hitel, személyi kölcsön) nem is beszélve. Az összes hasonló peer-to-peer hitelezéssel foglalkozó cég teljesítményét egybeszámolva is talán 3-4 ezrelékét adják a teljes fedezetlen hitelállománynak.

A befektetést keresők beállíthatják, hogy egy-egy ügyfélnek adnak kölcsön pénzt, akit egy listából választhatnak ki, vagy egy automatára bízzák a hitelkihelyezést.

Ilyenkor akár 100 részre is vághatnak egy 2.500 dolláros befektetést (25 dollár a legkisebb kihelyezhető részösszeg), így nem egy ember lesz az adósunk, hanem 100 ember fog 25-25 dollárral tartozni nekünk.

oneloan

Ez azért nagyon fontos, mert ha nem fizet az adósunk, akkor bizony miénk a veszteség teljes mértékben. A közvetítő cég nem vállal felelősséget a hitel visszafizetéséért, de segít behajtani azt. Azonban egyáltalán nem biztos, hogy sikerrel is jár, ha mégis, akár 30%-át is elviheti a visszaszerzett pénznek az ügyvédi és végrehajtói munkadíj.

A hitelt keresőket a várható visszafizetési kockázat alapján rangsorolják, ennek alapján határozzák meg az általuk fizetett kamat nagyságát.

reward

Minél rosszabb besorolású egy ügyfél, annál nagyobb kamattal lehet neki kölcsönadni, azonban annál nagyobb eséllyel mondhatunk búcsút a pénzünknek, vagy annak egy részének.

Mennyit lehet ilyen lehetőséggel keresni befektetőként? Rákeresve a témára, a tapasztalatok alapján átlagosan 6-10%-ot hoz dollárban az így kihelyezett pénz évente, levonva a közvetítő platform 1%-os díját és a nem teljesítő hitelek miatti veszteséget is. A hozam attól függ, mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni.

Mennyire kockázatos egy ilyen befektetés? Természetesen az, hiszen általában rossz minőségű adósoknak adsz kölcsönt pénzt. Ne felejtsd el, hogy egy 2008-as gazdasági összeomláshoz hasonló esemény esetén komoly veszteséget könyvelhetsz el.

Ami mellette szól, hogy ha 100-1000 embernek adtál kölcsönt, akkor a várható veszteség talán még elfogadható mértékű marad.

A másik, hogy borzasztó nehéz manapság szemmel látható hozamokat elérni és mindenhol ott a veszély, hogy akár részvényeken, akár kötvényeken hatalmas veszteséget érj el.

Azt semmiképpen nem ajánlom, hogy annyi pénzt tegyél ilyen helyre, aminek elvesztése komoly érvágás lenne, de diverzifikációnak jó lehet.

Azonban a végére hagytam a feketelevest: a fentebb említett Lending Club csak az Egyesült Államokból fogad el pénzt, ezért ez egy átlagos magyar kisbefektetőnek nem működik.

Az egyik európai klónja az oldalnak például a Mintos, ami egy litván cég és még a saját bevallásuk szerint is csak 58 millió eurót helyeztek ki.

Ez a cégméret nem az a szilárd háttér, amit én személy szerint látni szeretnék a befektetéseim mögött.

Hasonló méret a Bandora, ami észt lehet. Ami talán mellettük szólhat, hogy magyar befektetőktől is elfogadnak pénzt, de nekem még kicsit korai ilyen helyekre befektetni. Persze te lehetsz sokkal bátrabb vagy vakmerőbb nálam. (Hogy melyik, az attól fog függeni, visszakapod-e a pénzed. :) )

Már-már normális cégméret a 63 ezer aktív hitelezővel rendelkező angol Zopa, ők 3,5-6,5%-ot ajánlanak, a kockázatvállalási kedved függvényében. Mondjuk 3,5-4,3%-ot egy egyszerű high yield bond ETF-fel is nagy valószínűséggel elérsz, talán kicsit jobb, ha 200 cég tartozik neked, mintha 200 magánember. Ráadásul az ETF-eket TBSZ számlára is vehetsz itthon, kamatadó-mentesen.

Szintén angliai a Funding Circle, közel másfél milliárd fontnyi eddig kihelyezett hitellel, valamint az 1,4 milliárd fontos kihelyezésnél járó Ratesetter azt állítja, hogy még egy pennyt sem vesztettek a befektetőik. Annyiban más a Ratesetter, mint a hasonló cégek, hogy itt a befektetők határozzák meg az általuk elvárt hozamot, így mintegy versenyezve a hitelfelvevőkért.

Talán még a német Auxmoney-t érdemes megemlíteni, mint lehetőséget.

Nos, a lehetőség adott, a döntés a tiéd. A hozam akár vonzó is lehet (bár az európai hozamok olyan nagy izgalomba engem nem hoztak), de kockázat is társul hozzá.

Ja, és már most szólok előre, hogy a következő nagy átverés egyike tuti, hogy ilyen peer-to-peer kölcsönzés mögé fog bújni és hatalmasat fog kaszálni. 5-10% ígért hozammal hosszú évekig ki lehet húzni összeomlás nélkül.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

A kisvállalkozások pénzügyi alapjai

2016.08.29 | Kiszámoló

 

A cikk elolvasható itt: http://kiszamolo.hu/a-kisvallalkozasok-penzugyi-alapjai/

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

A lehetőség az utcán hever

2016.08.25 | Kiszámoló

A cikk megtalálható a kiszamolo.hu oldalon: A lehetőség az utcán hever

Hogyan NE vásárolj az interneten?

2016.07.25 | Kiszámoló

Az internetes vásárlás nagyon jó találmány. Otthon, kényelmesen a karosszékből vásárolhatunk, gyakran rengeteget megspórolva a bolti árhoz képest. (Erről többek között már itt is írtam.) Az árakat is össze tudjuk hasonlítani, nem egy áruházban kell kitalálnunk a polc előtt állva, hogy ez a nyomtató most drága vagy olcsó ennyiért.

Esetleg időt és energiát spórolunk meg azzal, hogy már a napi bevásárlást is házhoz hozzák, így nem nekünk kell elmennünk érte és azon is elgondolkodhatunk, hogy már autó fenntartására sincs szükségünk, ha eddig főleg csak bevásárolni jártunk vele. (Cikk itt)

Azonban van egy nagy veszélye is az internetes vásárlásnak, ez pedig az impulzív vásárlás. Unalmunkban az ebay-en nézelődünk, esetleg rákattintunk egy reklámra, csak most kihagyhatatlan akcióra, az Amazon ajánl nekünk egy könyvet, amit pár pillanat gondolkodás után meg is veszünk.

Olvasunk egy új tabletről, mi mindent tud, hogy-hogy nem elénk kerül egy hirdetés, hogy csak most, csak neked 30 ezer forinttal olcsóbb, két napig, ingyenes kiszállítással. Már meg is vetted, pedig még azt sem gondoltad végig, hogy kell-e neked egyáltalán egy új tablet. (Az Egyesült Államokban az online vásárlások közel 40%-a impulzív, előre nem tervezett vásárlás egy felmérés szerint.)

De ha csak felesleges könyveket veszel 2-3 ezer forintért az Amazonon, amit soha nem olvasol el, már rengeteg pénzt kidobsz az ablakon.

Sokat gondolkodtam rajta, hogy régebben, amíg még vettem papír alapú könyveket könyvesboltban, mennyit gondolkodtam egy-egy háromezer forintos könyv megvásárlásán. Beleolvastam, visszaraktam, elmentem, visszajöttem, még egyszer belenéztem, aztán vagy megvettem, vagy rájöttem, hogy hány könyv még nincs otthon kiolvasva és inkább addig nem veszek semmit, amíg azokat ki nem olvastam.

Ehhez képest az Amazonon különösebb gondolkodás nélkül megveszek egy 15 dolláros könyvet és már jó, ha egyáltalán el is olvasom. Ezt nagyon könnyűvé is teszik: ott egy gomb, ráböksz és már meg is vetted a könyvet. Semmit nem kell tenned, nem kell kosárba helyezned, előkaparni a bankkártyádat, semmit. Csak egy kattintás az egész.

De így van ez minden mással is. Most éppen egy macskariasztó kellene a gyerekek homokozójába, hogy a macskák eltakarodjanak onnan. Megvenni csak egy kattintás, pedig a helyi áruházban legalább fél óráig nézegetném, hogy megér-e egy ilyen riasztó 18 ezer forintot és vajon tényleg hatásos-e?

Mit tehetsz hát, hogy ne vegyél semmi felesleges dolgot internetezés közben?

Az egyik, amit tehetsz, hogy tedd saját magad számára minél komplikáltabbá a vásárlást. (Az oldalak igyekeznek minél egyszerűbbé tenni azt.)

- Rendszeresen töröld a sütiket az internetes böngésződben, vagy használd az inkognitó módot, esetleg állítsd be, hogy minden kilépésnél törölje a sütiket. Így kénytelen vagy mindig belépni egy-egy oldalra.

- Kapcsold ki az automata jelszó-megjegyzést és válassz nehezen megjegyezhető jelszót, amit egy külön fájlban tárolsz. Újabb macera.

- Soha ne engedd elmenteni a bankkártya adataidat, vagy ha mégis megteszik, töröld ki. Így mindig fel kell állnod a bankkártyád miatt az asztaltól, ha meg akarod adni a számát.

Minél nehezebbé teszed magad számára a vásárlást, annál nagyobb eséllyel mehet el az kedved a vásárlástól, vagy legalább egyszer futólag végiggondolod, mit is csinálsz tulajdonképpen.

- Interneten is tartsd be a 7/14 szabályt. Semmit ne vegyél meg, ami nem napi szükséglet, mondjuk 5 és 30 ezer forint között, mielőtt vársz a vásárlással 7 napot. 30 ezer forint feletti összeg esetén pedig 14 napig gondolkodj a vásárlás előtt. Igen, akkor is várj 7 napot, ha a szuper akció csak két napig tart. Egy vagy két hét gyakran elég arra, hogy rájöjj, tényleg kell-e neked egy új tablet, vagy tényleg ez a tablet kell-e és ennyiért.

- Használd az egy dollár=egy perc kutatás szabályt. Ahány dollárba (vagy ahányszor háromszáz forintba) kerül a termék, annyi időt szánj arra, hogy kiguglizd, mit is akarsz megvenni és van-e ennél jobb termék a számodra vagy máshol meg tudod-e venni olcsóbban ugyanezt. Egy kétszázezres fényképezőgép megvétele előtt egyáltalán nem sok, ha pár napon át egy-egy órát olvasol arról, milyen fényképezőgép is lenne neked jó és melyik a legjobb ár-érték arány a te számodra. Ez is sokat segít, hogy hirtelen felindulásból elkölts kétszázezer forintot, csak mert olvastál egy tesztet valahol és éppen akciós a gép egy webáruházban. (Vagy csak azt mondják neked, hogy ennyiért ajándék, miközben máshol alapból olcsóbb 20%-kal.)

- A kosár funkciót a webáruházakban tekintsd kívánságlistának. Dobáld bele oda a termékeket, amik valamiért megtetszettek, de eszed ágában ne legyen megvenni. Ha be voltál lépve az oldalra, megtalálod ott hetek múlva is. Berakod a kosárba, aztán alszol rá párat, nem fognak elszaladni onnan.

Kerüld el a kísértést:

- Iratkozz le az összes hírlevélről, ami vásárlásra akar rávenni. (A hírlevelek 99%-át ebből a célból küldik ki.)

- Törölj le minden olyan alkalmazást a telefonodról, ami vásárlásra való, legyen az a kedvenc ruházati áruházadé, kínai webshop appja, vagy bármi hasonló. Ezek rendszerint akkor is üzenetekkel bombáznak, ha éppen meg sem nyitottad őket hetek óta.

- Ne olvasgass reklámkiadványokat se papír alapon, se online. Volt már olyan veled, hogy eszed ágában nem volt új tévét vagy fényképezőgépet venni, de megláttál valamit egy reklámújságban és onnantól kezdve a fene megesz, hogy vegyél egyet? Addig jó volt a régi készülék, utána nem is érted, hogy tudtál addig élni az új, továbbfejlesztett készülék nélkül.

- Kerüld el a csak most, csak ma ennyiért ajánlatokat. Kínai webáruházakban feláraznak egy készüléket, aztán jön a telefonodra az üzenet, hogy csak ma ez a mobil 50%-kal olcsóbban. Ilyenek a kuponos ajánlatok is. Nem tudom a magyar adatot, de az Egyesült Államokban a megvásárolt kuponok 15%-át soha nem váltják be.

- Minél többet időzöl egy weboldalon, annál nagyobb eséllyel fogsz ott venni is valamit. Használj olyan alkalmazást  (például a Stayfocusd-ot), ami egy megadott idő után megakadályozza, hogy további időt fecsérelj el egy-egy oldalon. Ez arra is remek, hogy ne pazarold el a drága idődet naponta felesleges netezéssel. Erről itt már írtam bővebben.

- Soha ne vásárolj unalomból, depresszió, csalódottság vagy frusztráltság miatt. Egy felmérés szerint az emberek közel harmada szokott vásárolni stresszhelyzet esetén, így akarva levezetni a feszültséget.

- Vannak emberek, akik vásárlás-függők. Ez ugyanolyan szenvedélybetegség, mint az alkoholizmus és a legtöbbször ugyanúgy szakember segítsége kell a szabaduláshoz. Figyeld meg magad: kibírsz-e egy hetet úgy, hogy nem veszel semmit? Ideges és ingerült vagy-e, ha nem tudsz vásárolni menni, vagy ha még semmit nem rendeltél a héten az internetről? Ha igen, ne szégyellj segítséget kérni szakembertől.

Röviden összefoglalva: nagyon jó dolog, hogy könnyen tudunk vásárolni az interneten, de sajnos túlságosan is könnyen megy a dolog. Érdemes körültekintően költekezni és legalább annyira meggondolni minden vásárlást, mint ahogy azt egy rendes áruházban teszed.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Az új írásokat a kiszamolo.hu címen éri el

2016.01.22 | Kiszámoló

Kedves Olvasó,

Az írásokat a kiszamolo.hu címen találja meg.

Utalás külföldre? Olcsón is lehet!

2014.11.12 | Kiszámoló

Ha pénzt akarsz küldeni külföldre, mondjuk eurót a gyermekednek Németországba, vagy éppen forintot haza a szüleidnek Londonból, rengeteg ismert és rejtett költséggel fogsz találkozni.

Először mindjárt a devizaváltás díjával, ami banktól függően 1-2%. Ezután jön az utalás költsége, azonban érdemes tudni, hogy nemzetközi banki forgalomban nem csak a küldő, hanem a pénzt fogadó is fizet költséget. Gyakran a bankok nem is tudják megmondani, mennyi lesz a végső számla, mert úgynevezett levelezőbankokon megy keresztül a pénz, akik szintén számolnak fel költséget. (Költségmegosztásról, levelezőbankról itt már írtam bővebben.) A fogadás díja is legtöbbször minimum 3-4 euró.

Gyakori eset, hogy Németországból rendelsz valamit 15 euróért és az összeg kiutalása is belekerül másik 15 euróba.

De nem kell ennek soha többet így lenni.

Az olcsó külföldi utalást a Transferwise hozta el, az úgynevezett peer-to-peer rendszerrel. Átváltási költség nélkül, középárfolyamon váltva fix 0,5%-os díjért utalhatsz pénzt rengeteg országba. (Hogy pontosan hogyan működik és mi az a peer-to-peer rendszer, arról itt már írtam, olvasd el: A Transferwise-ról)

Szerencsénkre megjelent a konkurencia is, akik igyekeznek aláígérni a piacvezetőnek. Ezek közül egy vehető komolyan, a Currencyfair.

Mit kell tenned?

Egy egyperces regisztráció után a megadott magyar számlaszámra elküldöd a forintösszeget, ők pedig a kívánt devizában elutalják a külföldi célszámlára.

A regisztráció annyiból áll, hogy megadsz egy e-mail címet és egy jelszót, majd beírod a személyes adataidat. Ennyi elég is, kivéve, ha ezer fontnál (400 ezer forintnál) többet akarsz utalni, mert akkor a pénzmosási törvény miatt fel kell töltened valamilyen hivatalos iratod fényképét és a lakcímkártyádat, esetleg kellően nagy összegnél még valami számlalevelet is.

Ez nem egy nagy wasistdas, a mobiloddal lefotózod az irataidat, kiveszed a memóriakártyát, beteszed a számítógépedbe és a fotókat feltöltöd. Vagy átküldöd a fotókat e-mailben magadnak a számítógépre. Ha teljesen műszaki antitalentum vagy, levélben is be lehet küldeni a másolatokat.

(Ha ezt a lépést kihagyod, akkor az ezer font feletti utalásod várakozni fog addig, amíg nem teszed meg.)

Ezután elég jól vezetnek az oldalon, hogy most mit írjál be és hová, úgyhogy nem komplikált az utalás és a célszámla megadása sem.

Nagyon fontos! Kaptál egy személyes azonosítót, a Currencyfairnél ez egy hasonló számsor: CF9084128, a Transferwisenál pedig egy ilyen számsor: P123456.

Ezt kell beírnod az utalásnál a közleménybe. Ezt ne felejtsd el, innen tudják, hogy te küldted a pénzt.

Ezek után más dolgod nincs is, az átváltás és az átutalás magától megtörténik, amiről értesítenek. Néha szinte azonnal, néha egy-két napon belül.

A Currenccyfairnél van arra lehetőség, hogy ne fix díjon váltsák, hanem kellő türelemmel te magad találj vevőt a devizádra a Marketplace-n. Egy kis szerencsével még olcsóbb lesz az utalásod így.

Ha ehhez nincs kedved, választhatod az azonnali váltást is.

Azt mondtam, szerencsére van konkurenciája a Transferwisenak. Nos, a Currencyfair tényleg olcsóbb, mint a Transferwise, de csak nagy összegnél.

Ennek oka, hogy bár a váltási költsége 0,35% körül szokott lenni, de ezen túl kér még 3 euró fix utalási díjat, ami 1000 eurónál további 0,3% ugye. Ezért csak nagyobb összegnél éri meg a Currencyfairt választani. (Illetve úgy tűnik, a tengerentúlra kicsit olcsóbb, mint a Transferwise.)

Megpróbáltam beapplikálni ide a két kalkulátort egymás mellé, de persze, hogy csak az egyik sikerült. Mindegy, ezen naprakészen látod, hogy az utalásból mennyit kap meg a címzett, minden további levonás nélkül.

Ha megnézed a bankod költségeid, nagyjából helytálló az az összeg, amit ír, hogy mennyit spórolsz.

A Currencyfair kalkulátorát nem sikerült beraknom, de a főoldalon mindjárt megtalálod. Kb. 1000 euró feletti utalásnál érdemes megnézni a Currencyfair ajánlatát.

De van még egy jó hírem: regisztráció után az első utalás 3.000 ezer fontig (kb. 1,2 millió forintig) ingyenes a Transferwisenál az év végéig, ahogy a Currencyfairnél is, bár ott nem írnak felső limitet. 

Ha maradtak kérdéseid, a weboldalakon sokra választ kapsz.

Saját lakás vagy bérlés? Kalkulátor

2014.05.25 | Kiszámoló

A legtöbb cikket a kiszamolo.hu címen tudod elolvasni. Ezen a blogon csak egy pár írás jelenik meg.

 

Sokakat gyötör az örök kérdés, hogy béreljenek, vagy inkább vegyenek-e saját lakást. Hogy ezt eldönthessük végre, rászántam egy teljes napot és csináltam nektek egy kalkulátort, amibe beírva az adatokat, megmondja neked, hogy milyen bérleti díj felett érdemes inkább lakást venned és milyen díj alatt érdemesebb inkább csak bérelned.

A kalkulátor tud azzal is számolni, ha csak készpénzből, vagy ha részben hitelből veszed meg az ingatlant.

A legelső kérdés az ingatlan vételára, ehhez sok magyarázatot nem kell fűzni.

A második kérdés, hogy várhatóan meddig fogsz lakni ebben az ingatlanban? Ezt a kérdést sokan nem gondolják át. Ha egyedülálló huszonéves vagy, esetleg már házas, akkor amikor jönnek a gyerekek, garantáltan kicsi lesz a mostani garzon. Esetleg nem a hatodik kerületben szeretnéd felnevelni a gyerekeket, hanem valami zöldövezetben. Ha egy gyereket terveztél, aztán mégis kettő vagy három lett, költözhetsz, legkésőbb, amikor mennek iskolába.

Lakáshitelek: ideje fixálnod a kamatokat

2013.11.03 | Kiszámoló

A legtöbb ember megköti a lakáshitelét és utána hűségesen fizeti 10-30 éven át. Jóformán alig jut eszébe valakinek megnézetni 2-3 évente, hátha jobban járna egy hitelkiváltással, pedig milliókat és akár tíz évet is nyerhetne a hiteltörlesztőjén, ha rendszeresen átnézetné a hiteleit.

Erről itt írtam részletesen: Váltsd ki a meglévő hiteledet, ha még nem tetted, kérlek, olvasd el. Amit ott már leírtam, nem szeretném elismételni.

A mostani cikk apropója, hogy újabb történelmi mélypontra süllyedt a forint alapkamata. Ez a régi hiteleket általában nem érinti, de a törvényváltozás utáni, kötelezően referenciakamathoz kötött hiteleket viszont igen. Már amennyiben mostanában van a kamatfordulójuk. A legtöbb hitelnek 6 vagy 12 hónapos a kamatfordulója, ekkor árazzák újra azokat a referenciakamat változása szerint.

Sokan nem gondolják végig, hogy az új referenciaárazás bár egyrészt jó dolog, mert átláthatóvá teszi a hitelek kamatait, másrészről viszont nagyon sok embert hátrányosan fog érinteni, ha a most rekord alacsony alapkamat elindul majd felfelé.

Jelenleg a forint alapkamata 3,4%, az elmúlt 25 évben soha nem volt még ilyen alacsony. (Ebben az időszakban sokkal többet volt a forint alapkamata 10% felett, mint az alatt.) A jegybank kihasználja a világban lévő túlzott pénzbőséget és szinte a végletekig elmenve csökkenti a forint alapkamatát. Ez eddig sikeres volt, de elég veszélyes fegyver, hiszen elég egy rossz hír ahhoz, hogy a befektetők hanyatt-homlok meneküljenek a feltörekvő piacok devizáiból, ahová tartozik a forint is.

Mielőtt nyaralni mész

2013.06.01 | Kiszámoló

Közeledik a nyaralási szezon, érdemes átnéznünk, mire kell figyelnünk, ha bankkártyával akarunk nekivágni a nyaralásunknak.

Dombornyomott, vagy elektronikus kártya?

A legtöbb helyen elfogadják az olcsóbb sima (nem dombornyomott) bankkártyát fizetéskor. Azonban főleg, ha Európán kívüli helyre utazunk, érdeklődjünk a bankunknál, tudjuk-e majd használni a sima bankkártyánkat is.

Mikor jár le a kártyánk?

Kellemetlen élmény, ha odakint derül ki, hogy a kártyánk érvényessége lejárt. Ezért még indulás előtt gondosan ellenőrizzük a lejáratot. A kártya előlapján hónap/év sorrendben találjuk a lejárat dátumát. A kártya a feltüntetett hónap utolsó napjáig érvényes, utána se vásárlásra, sem készpénz-felvételre nem alkalmas.

Elköltöztünk!!!!!

2012.03.02 | Kiszámoló

 Kedves Olvasóim,

Az új címünk: http://kiszamolo.hu/

Kiszámoló

Pénzügyi termékekről egyszerűen, őszintén, ahogy mindig is hallani akartad.

Linkblog