A kisvállalkozások pénzügyi alapjai

2016.08.29 | Kiszámoló

A sokadik kisvállalkozói tanácsadás után úgy látom, érdemes újra írni a legalapvetőbb kisvállalkozói pénzügyi hibákról.

Ezeknek a tanácsadásokban az a közös, hogy a kisvállalkozó keményen dolgozik, küzd, a szakmáját jól ismeri és még azt is gondolja, hogy sikeres a piacon, azonban mindennapi filléres gondjai vannak és nem tudja, hol a hiba.

Mennyi a költséged?

Legutóbbi ügyfelem kifejtette, hogy amikor árat kalkulálnak, nem felejtik el beleszámítani a hatezer forintos rezsi óradíjat a végső árba. Amikor rákérdeztem, hogy ez a szám hogy jött ki, csak az volt a válasz, hogy hát mindenki ennyivel számol a szakmában.

Itt kezdődik az első és legsúlyosabb probléma. Fogalmunk sincs, mennyi is a valódi költsége a cégnek és azt hogyan kellene ráosztani a termelésre.

Az alkalmazott munkadíját és a nyersanyag költségét még csak-csak tudjuk, de mással már nem számolunk. Pedig mindent össze kell adni és leosztani a munkaórák számára. A mindent azt jelenti, hogy mindent. Faxpapír, telefonszámla, könyvelő havi költsége, telephely bérleti díja és biztosítása, az irodai légkondi éves karbantartási költsége, a raktár kifestésének a költsége három évente, marketing kiadások, adminisztratív dolgozók fizetése, minden, minden, minden, ami csak valaha felmerül a céggel kapcsolatban.

Ha van négy termelő alkalmazott és egy adminisztratív dolgozó, akkor havi 22 munkanappal számolva napi 4×8 munkaórát alapul véve kell az egyéves költséget visszaosztani, ebből lesz a rezsi óradíj egyik tétele.

Ehhez persze az kell, hogy minden költséget feljegyezz, ami felmerül a cég életében, legyen az olyan kicsi tétel, mint egy 300 forintos parkolás.

Nem kell más ehhez a feladathoz, mint pontos adminisztráció és józan paraszti ész. Mindent összeadsz és elosztod a kapott összeget a példában szereplő négy termelő munkás napi nyolc órájára. (Ugye nem felejtetted, hogy minden alkalmazott vagy 35 napot nem dolgozik évente szabadság miatt és vannak fizetett ünnepek is, ahogy betegszabadságok is? Vagyis egy átlagos alkalmazott 10 hónapot dolgozik csak a 12-ből. Tehát a fenn említett 22 munkanap sem 22 nap igazából havonta, hanem csak picit több, mint 18 nap.)

Az a fránya amortizáció

Állandó probléma, hogy a kisvállalkozók elfelejtik a termelőeszközök amortizációját. Ha vettél egy gépet 10 millióért, ami 9 év múlva egymilliót ér, akkor némileg egyszerűsítve évi 1 milliót, havi 83 ezret buksz a gép amortizációján. Ha havi 120 órát megy a gép, akkor 700 forint csak a gép amortizációja óránként, s hol van még a karbantartási, felújítási és üzemeltetési költség? Ez csak az a kiadás, hogy 10 év múlva kuka a termelőeszköz. Nesze neked 6.000 forintos rezsi óradíj.

De remélem nem feledkeztél el arról se, hogy a vállalkozás irodai számítógépei is amortizálódnak. Ha háromévente veszel 3 új laptopot az irodába 700 ezer forintért, azt is oszd vissza a termelésre. Meg a mobiltelefonokat. Ja és persze az autók értékvesztését is, ami szintén több milliós tétel évente. Ezeknek mind-mind meg kell jelennie a rezsi óradíjban.

Erről egy tanulságos cikket itt írtam régebben.

Tehát a rezsi óradíjba beleszámolunk minden folyóköltséget visszaosztva és a termelőeszközök amortizációját is. De ezzel még nem vagyunk kész.

Fejleszteni miből fogsz?

A legtöbb kisvállalkozó elfelejti, hogy a fejlesztéshez pénz kell és ezt elfelejti belekalkulálni az ügyfelektől elkérendő árba. Mivel nem kalkulálta bele a vállalási árba, ezért a saját zsebéből kell majd pótolnia ezt és a magánvagyonából kell a cégét fejleszteni. Na, ezért se lesz soha pénze, mert átlényegül új termelőeszközbe, így a cége nem a vagyonát fogja gyarapítani, hanem éppen fordítva, folyamatosan apasztani fogja azt a fejlesztési igények miatt.

Ezért már előre kalkuláld ki a várható fejlesztések irányát és költségét és azt add hozzá minden egyes munkához! Mert ha nem teszed, akkor nem fogod érteni, miért szegényedsz folyamatosan és nem gyarapodsz.

Kell egy új gép két év múlva 8 millióért. Addig még 13.800 munkaórát fogunk termelni a négy emberrel, tehát 580 forintot még hozzá kell adni a rezsi óradíjhoz.

A tőke is pénzbe kerül

Újabb gyakori hiba, hogy az emberek elfelejtik a tőke költségét. Ha van 50 millióm, ami a cégben áll termelőeszközben, akkor nem tudom betenni a bankba, tehát elveszítem annak a kamatát is. Ha 4% hozammal számolok évente, akkor 2 milliót bukok mint tulajdonos azon, hogy a tőkémet itt kell kamatmentesen tartanom mondjuk raktárkészletben. Ez évi 6.900 munkaórával óránként 290 forint kiadás nekem, mint tulajdonosnak.

Erről itt írtam egy szintén tanulságos cikket, miszerint van olyan vállalkozás, ami azért tűnik nyereségesnek, mert rosszul számolunk.

Ha az összes fenti tételt becsülettel kiszámolod, nagyjából megkapod, mi az a minimális költség, amit minden munkára rá kell terheljél ahhoz, hogy legalább nullán legyél.

Ha ez alatt dolgozol, akkor csak veszteséget termelsz.

De ha már így belejöttem, nézzünk néhány további gyakori problémát.

Soha ne tartozz az adóhivatalnak!

A legtöbb veszteséges vállalkozás azért él sokkal tovább, mint kellene neki, mert a tulajdonosok az adóhivatal pénzéből pótolják a veszteségeket, ezzel magukat is becsapva, mert nem jönnek rá, hogy veszteséget termelnek hétről-hétre.

Nem fizetik be az áfát, csúsznak ennek-annak a befizetésével. Először csak egy-két hetet, aztán egy-két hónapot, végül már milliós adósságokat görgetnek maguk előtt.

Nagyon becsapós az adótartozás. Az adóhivatal nem hívogat hetente, mint a beszállítód, nem kapcsolja ki a telefonod, mint a mobilszolgáltatód, ezért sokan az adóból foltozgatják a hiányokat.

Azonban amikor eléri a tartozás nagysága az adóhivatal ingerküszöbét, a legrosszabb hitelező lesz belőle, ráadásul a törvények is neki kedveznek. Ő lesz a rémálmod, bármit bármikor végrehajt, lefoglal vagy a számládról az összes pénzt leemeli és még csak el sem évül a tartozás.

Soha ne sétálj bele ebbe a csapdába. Az adók mindig legyenek időben befizetve. Ha nem tudod ezt megtenni, ez legyen számodra vészcsengő, hogy valószínűleg veszteséges a vállalkozásod és jobb mihamarabb változtatni, vagy abbahagyni az egészet.

A cash-flow és a nyereségesség két külön dolog

Cash-flownak hívjuk a cég pénzáramlását, hogy mindig van pénz kifizetni a számlákat. Ennek semmi köze ahhoz, hogy nyereségesen termelsz-e!

Lehetsz borzasztó nyereséges, de ha mindenki késve fizet, úgy mehet tönkre a céged, hogy egyébként a profitrátád 100%-os volt.

Ezért fontos az úgynevezett cash-flow menedzsment is, hogy mindig legyen készpénz a folyó kiadásokra.

Ezért tilos például a forgótőkéből beruházni egy termelőeszközbe. Mert a termelés nyereségesebb lesz az új géptől, csak éppen a cég meghal a forgótőke hiánya miatt.

Természetesen ha mindig veszteséggel termelsz, előbb-utóbb ez kihat a pénzáramlásodra is. Nagyon gyakran a készpénz hiánya mögött a veszteséges termelés áll. Ez nagyon komoly tünete annak, hogy lehet, nem nyereséges a cég termelése.

Az én pénzem vagy a cégé?

Sok kisvállalkozó összekeveri a cége pénzét a sajátjával, rájár a céges kasszára, aztán a saját zsebéből fizet céges költségeket, a cégautójával hozza haza a gyerekeket az iskolából és a többi.

Ennek a vége egy nagy katyvasz, fogalmad se lesz, hogy akkor most mennyi profitot termel a céged, vagy egyáltalán nyereséges-e.

Élesen különítsd el a céges és a magán költést, mert egyébként képtelenség tisztán látni a pénzügyekben, anélkül meg nem tudsz jó pénzügyi döntéseket hozni.

A megoldás egyszerű, mint a faék: adj magadnak fizetést és csak abból költs. (Nem feltétlen adózási értelemben mondom, erről már itt írtam régebben.)

Miért akarsz te mindenkit kiszolgálni?

Állandóan azt hallom, hogy sok kisvállalkozás minden piszlicsáré munkát elvállal megszokásból, ezért nincs ideje pénzt keresni. Józsi bácsi fűkaszájához új tengelyt esztergál egy marék rizsért, vagy Joli néni százéves bútorát újítja fel gombokért.

Gyakran nem teheted meg azt a luxust, hogy ilyen munkákat elvállalj.

Az ügyfelek 20%-a hozza a bevétel 80%-át és a problémák 80%-át is az ügyfelek 20%-a generálja, akik jellemzően abból a körből kerülnek ki, akit egyébként semmi hasznot nem hajtanak.

Az említett esetben is felmerült, hogy akár két embert is el lehetne küldeni a négyből, ha nem vállalnának el piszlicsáré munkákat. A bevétel 80%-át hozó munkákra elég a maradék két ember és a cég költsége úgy leesne, hogy kevesebb munkával valószínűleg többet keresne a cég.

A növekedés kényszere

Nagyon sok emberrel beszéltem, akik elmondták, hogy igazából addig kerestek jól, amíg ők egyedül, vagy ők meg egy segéd dolgozott a cégben. Aztán elkezdtek nőni, már 30 fős a cég, de igazából a főnök kevesebb pénzt visz haza, mint amikor egymaga dolgozott.

Ilyenkor felmerül a kérdés, hogy mi a csodának csinálod így?

Egy srác is bútorokat javított háznál és nagyon jól ment a bolt. Volt egy segédje, meg egy szakadt furgona és szénné kereste magát.

Most egy hatalmas bérelt telephelyen és bemutatóteremben több tucat emberrel bútorjavítással, bútorgyártással és értékesítéssel foglalkozik, hatalmas árukészlettel és fejfájással és kevesebbet tud hazavinni, mint régebben.

De mint mondtam, ez meglepően gyakori eset.

Ezért ne akarjál minden áron növekedni! Ha a fentiek alapján kiszámolod, hogy mennyit kell keresned és előre kiszámolod, hogy növekedés esetén a hasznod is minimum lineárisan nőni fog, akkor növekedj, egyébként ne. A növekedésnek csak akkor van értelme, ha a profitod nő, nem akkor, ha a cég mérete, a fejfájás, a kockázat és a munka mennyisége nő csak.

Előleg nélkül soha

Beszéltem valakivel, akitől berendeltek méretre vágott fém alkatrészeket több milliós összegben, de előleget nem hajlandóak fizetni, mert mi az, hogy nem bíznak meg bennük, különben is, nekik is majd csak akkor fizetnek, ha kész a munka.

Soha ne legyél ennyire naiv és felelőtlen. Először is olyan céggel nem boltolunk, aki nem képes kifizetni a munka felét előre. Az ilyen cég csóró, a legkisebb fennakadás esetén örökre búcsút mondhatsz a pénzednek.

Miért nekem kelljen megbízni benne, bízzon meg ő énbennem. Ha legyártasz méretre valamit és nem veszi át, utána a hajadra kenheted, nem tudod eladni, csak hulladékvasnak.

Stressz-teszt

A fentihez kapcsolódik, hogy mindig végezz stressz-tesztet a cégeden minden munka elvállalása előtt. Ez azt jelenti, hogy vizsgáld meg, mi lenne a cégeddel, ha ezt a munkát nem fizetnék ki, vagy 90 nap késéssel fizetnék csak ki, esetleg kötbért vernének rád, ha csúszol a szoros határidővel.

Ha a céged belerokkanna, ha a munkát nem fizetnék ki, vagy nem tudnál kigazdálkodni egy tízmilliós kötbért, akkor mondj nemet az ajánlatra, akármennyire is vonzónak tűnik. Egyszerűen túl nagy falat neked.

Soha ne állj egy lábon!

Állandó visszatérő mondat, hogy a vállalkozó minden pénzét visszaforgatja a vállalkozásába, mert hogy ott hoz a legtöbbet.

Ez nagyon veszélyes és rövidlátó dolog.

Ahogy nem tartjuk az összes pénzünket magyar állampapírban, vagy mondjuk Google részvényben, vagy bármi másban, így a saját vállalkozásunkban sem lehet az összes vagyonunk.

Elég egy ügyetlen könyvelő, egy csaló üzlettárs, egy rossz üzleti döntés, egy 200 milliós kártérítési per, bármi és az egész életednek a munkája semmivé lesz.

Ezért fontos, hogy ne vegyél ki mindent pénzt a cégből, hogy tudjon fejlődni (már ha van értelme, lásd fentebb), de legalább ilyen fontos, hogy ne is tartsd az összes pénzedet a cégben.

Mennyit szeretnél keresni?

Vállalkozni akkor van értelme, ha legalább háromszor annyit keresel, mintha alkalmazott lennél. Tiéd a kockázat, a felelősség, a nemfizető ügyfelek, a problémák, az adózási akadályok és minden egyéb.

Döntsd el, mennyit szeretnél nettóban keresni, majd kezdj el visszafelé számolni, mennyi árbevételt vagy profitot kellene ehhez elérnie a cégnek.

Volt már olyan tanácsadás, aminek az lett a vége, hogy mivel sehogy nem lehet kihozni a cégből annyi bevételt, hogy akárcsak egy tisztességes alkalmazotti fizetés kijöjjön belőle, ezért be kell zárni a céget és el kell menni alkalmazottnak.

Nincs ezzel semmi baj, de nagyon sokan nem mernek ezzel szembenézni és évekig csak a mínuszt termelik. Ne félj szembenézni a tényekkel.

Mivel lassan már inkább könyv, mint bejegyzés lett a terjedelem, most abbahagyom. Remélem, egy kicsit tudtam segíteni, mit is kellene átnézned a vállalkozásod pénzügyeiben.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

A lehetőség az utcán hever

2016.08.25 | Kiszámoló

A héten beszéltem egy házaspárral. A hölgy otthon van a  gyerekekkel és nagyon törte a fejét, hogy mit lehetne csinálni, amiből pénzt lehetne keresni.

Az igazság az, hogy a mai világban rengeteg lehetőséged van még GYED-en lévő anyaként is, amivel könnyedén pénzt tudsz csinálni.

(Írtam nemrég arról, hogy lehetsz vállalkozó te is, ahogy arról is, hogy érdemes adóznia egy kezdő vállalkozónak. Ugyanis akár hiszed, akár nem azt a havi 150-250 ezer forintot, amiért havonta dolgozol, a legtöbb egyszerű vállalkozással akár otthonról is megkereshetnéd. Ha még nem olvastad el ezeket a cikkeket, tedd meg.)

lost-cash-on-the-street.jpg

Összeszedtem néhány ötletet, amit már mások megvalósítottak, csak hogy lásd, a pénz tényleg az utcán hever.

- Angliában élő kismamák megveszik neked az akciós termékeket (jellemzően ruhát), amit kinéztél az angol webáruházban a nagy leértékelésben, de te nem tudod megvenni, mert nem szállítanak ki, csak helyi címre. (Az említett hölgy is külföldön élt.) Összegyűjtik a rendeléseket és egyben elküldik Magyarországra, ahol valaki (nagymama, akárki) vaterafutárral 299 forintért szétküldi a megrendelőknek a rendeléseiket.

A fontot 450 forinttal számolják, vagyis a hasznuk a valódi árfolyam (most éppen 359 forint) és a 450 forint közötti különbség.

Semmi nem kell hozzá, csak futtasd magad facebook-csoportokban, fórumokon, blogok hozzászólásaiban. Ha igazán ügyesen akarod csinálni, egy ingyenes wordpress weboldalt csinálsz magadnak, ahová mindig kirakod az új helyi akciókat, plusz hírlevelet küldesz anyukáknak.

- Szeretsz tornázni, de otthon vagy a gyerekkel? Csinálj egy olyan oldalt, mint a gyerünk anyukám. Otthonról tart fitness órákat szintén otthon lévő kismamáknak. A havi díj 4.000 forint, ezért otthonról tornázhatsz vele, amikor van rá időd. De van hathetes kurzus is, ha jól tudom, 12 ezer forint. Állítólag nagyon jó kis közösség alakult ki az oldalon. Ha csak 100-150 előfizetőd van, már soha többet nem kell visszamenned dolgozni.

- Olvastam egy amerikai hölgyről, aki észrevette, hogy egyre több nő tart kutyát, esetleg macskát, akit a gyereke helyett gondoz. Ezeket a kedvenceket nem szívesen hagyják otthon, hogy egész nap unatkozzanak egyedül.

A hölgy csinált egy napközbeni állatmegőrzőt az irodaházakhoz közel. Az ügyfelei reggel munkába menet beadták az állatokat, munka után pedig értük mentek.

A havi díj nem volt sok, azonban mindenféle egyéb szolgáltatás is volt: edzés, kutyakozmetika, állatorvos beadja a szükséges injekciókat, stb. Ezeken a plusz szolgáltatásokon aztán szépen keresett a hölgy.

A bolt annyira jól ment, hogy aztán franchise-ban számos üzletet nyitott az amerikai nagyvárosokban.

- Egy tanár házaspár letölthető anyagokat csinált történelemből, minden korosztálynak, egyetemi felvételire, stb. Egy-két év alatt annyira beindult a bolt, hogy már ott hagyták a tanári állásukat.

- Egy élelmes magyar lány vasalásmentes ingeket kezdett árulni vasalni nem tudó vagy nem akaró férfiaknak. Első kézből tudom, hogy most már jól megy a bolt, ami a nulláról indult pár éve. Egy másik grafikus-festő oktatást tart online és élőben lelkes amatőröknek, neki is jól megy, szintén első kézből tanúsíthatom.

Számtalan példát lehet hozni, hogy mennyi látszólag semmi ötletből lett sikeres vállalkozás. Amikor azt mondom, sikeres, arra gondolok, hogy legalább annyit keres vele az elindítója, mint egy felső vezető egy átlagos cégnél.

Ha pedig nem jön be? Na bumm. Elvesztettél maximum egy-két százezer forintot, de legalább megpróbáltad.

Azonnal fog jönni az áttörés? Hát nem. Semmi dolgod nem lesz vele? Sajnos de. Semmit nem kell hozzá tanulnod? Dehogynem. Online marketing, ügyfélszerzés, munkaszervezés, stb.

Vannak akik abból gazdagodtak meg, hogy induló online vállalkozásoknak adnak tippeket és tanácsokat. Tedd az ilyeneket még gazdagabbá, ha olyan tippeket adnak neked, ami tényleg használhatóak.

Magyarul ilyen a gazdag mami, angolul például a smartpassiveincome.

Amint látod, a mai online világban tényleg a földön hever a lehetőség, csak le kell hajolnod érte. Ha érzel magadban egy kis bátorságot, vagy kíváncsiságot, vágj bele, először munka (vagy kisgyerek) mellett, semmit nem veszíthetsz.

Sok sikert mindenkinek.

Kezdődik a hatalkalmas pénzügyi Akadémia szeptember hatodikán, részletek itt.

Hogyan NE vásárolj az interneten?

2016.07.25 | Kiszámoló

Az internetes vásárlás nagyon jó találmány. Otthon, kényelmesen a karosszékből vásárolhatunk, gyakran rengeteget megspórolva a bolti árhoz képest. (Erről többek között már itt is írtam.) Az árakat is össze tudjuk hasonlítani, nem egy áruházban kell kitalálnunk a polc előtt állva, hogy ez a nyomtató most drága vagy olcsó ennyiért.

Esetleg időt és energiát spórolunk meg azzal, hogy már a napi bevásárlást is házhoz hozzák, így nem nekünk kell elmennünk érte és azon is elgondolkodhatunk, hogy már autó fenntartására sincs szükségünk, ha eddig főleg csak bevásárolni jártunk vele. (Cikk itt)

Azonban van egy nagy veszélye is az internetes vásárlásnak, ez pedig az impulzív vásárlás. Unalmunkban az ebay-en nézelődünk, esetleg rákattintunk egy reklámra, csak most kihagyhatatlan akcióra, az Amazon ajánl nekünk egy könyvet, amit pár pillanat gondolkodás után meg is veszünk.

Olvasunk egy új tabletről, mi mindent tud, hogy-hogy nem elénk kerül egy hirdetés, hogy csak most, csak neked 30 ezer forinttal olcsóbb, két napig, ingyenes kiszállítással. Már meg is vetted, pedig még azt sem gondoltad végig, hogy kell-e neked egyáltalán egy új tablet. (Az Egyesült Államokban az online vásárlások közel 40%-a impulzív, előre nem tervezett vásárlás egy felmérés szerint.)

De ha csak felesleges könyveket veszel 2-3 ezer forintért az Amazonon, amit soha nem olvasol el, már rengeteg pénzt kidobsz az ablakon.

Sokat gondolkodtam rajta, hogy régebben, amíg még vettem papír alapú könyveket könyvesboltban, mennyit gondolkodtam egy-egy háromezer forintos könyv megvásárlásán. Beleolvastam, visszaraktam, elmentem, visszajöttem, még egyszer belenéztem, aztán vagy megvettem, vagy rájöttem, hogy hány könyv még nincs otthon kiolvasva és inkább addig nem veszek semmit, amíg azokat ki nem olvastam.

Ehhez képest az Amazonon különösebb gondolkodás nélkül megveszek egy 15 dolláros könyvet és már jó, ha egyáltalán el is olvasom. Ezt nagyon könnyűvé is teszik: ott egy gomb, ráböksz és már meg is vetted a könyvet. Semmit nem kell tenned, nem kell kosárba helyezned, előkaparni a bankkártyádat, semmit. Csak egy kattintás az egész.

De így van ez minden mással is. Most éppen egy macskariasztó kellene a gyerekek homokozójába, hogy a macskák eltakarodjanak onnan. Megvenni csak egy kattintás, pedig a helyi áruházban legalább fél óráig nézegetném, hogy megér-e egy ilyen riasztó 18 ezer forintot és vajon tényleg hatásos-e?

Mit tehetsz hát, hogy ne vegyél semmi felesleges dolgot internetezés közben?

Az egyik, amit tehetsz, hogy tedd saját magad számára minél komplikáltabbá a vásárlást. (Az oldalak igyekeznek minél egyszerűbbé tenni azt.)

- Rendszeresen töröld a sütiket az internetes böngésződben, vagy használd az inkognitó módot, esetleg állítsd be, hogy minden kilépésnél törölje a sütiket. Így kénytelen vagy mindig belépni egy-egy oldalra.

- Kapcsold ki az automata jelszó-megjegyzést és válassz nehezen megjegyezhető jelszót, amit egy külön fájlban tárolsz. Újabb macera.

- Soha ne engedd elmenteni a bankkártya adataidat, vagy ha mégis megteszik, töröld ki. Így mindig fel kell állnod a bankkártyád miatt az asztaltól, ha meg akarod adni a számát.

Minél nehezebbé teszed magad számára a vásárlást, annál nagyobb eséllyel mehet el az kedved a vásárlástól, vagy legalább egyszer futólag végiggondolod, mit is csinálsz tulajdonképpen.

- Interneten is tartsd be a 7/14 szabályt. Semmit ne vegyél meg, ami nem napi szükséglet, mondjuk 5 és 30 ezer forint között, mielőtt vársz a vásárlással 7 napot. 30 ezer forint feletti összeg esetén pedig 14 napig gondolkodj a vásárlás előtt. Igen, akkor is várj 7 napot, ha a szuper akció csak két napig tart. Egy vagy két hét gyakran elég arra, hogy rájöjj, tényleg kell-e neked egy új tablet, vagy tényleg ez a tablet kell-e és ennyiért.

- Használd az egy dollár=egy perc kutatás szabályt. Ahány dollárba (vagy ahányszor háromszáz forintba) kerül a termék, annyi időt szánj arra, hogy kiguglizd, mit is akarsz megvenni és van-e ennél jobb termék a számodra vagy máshol meg tudod-e venni olcsóbban ugyanezt. Egy kétszázezres fényképezőgép megvétele előtt egyáltalán nem sok, ha pár napon át egy-egy órát olvasol arról, milyen fényképezőgép is lenne neked jó és melyik a legjobb ár-érték arány a te számodra. Ez is sokat segít, hogy hirtelen felindulásból elkölts kétszázezer forintot, csak mert olvastál egy tesztet valahol és éppen akciós a gép egy webáruházban. (Vagy csak azt mondják neked, hogy ennyiért ajándék, miközben máshol alapból olcsóbb 20%-kal.)

- A kosár funkciót a webáruházakban tekintsd kívánságlistának. Dobáld bele oda a termékeket, amik valamiért megtetszettek, de eszed ágában ne legyen megvenni. Ha be voltál lépve az oldalra, megtalálod ott hetek múlva is. Berakod a kosárba, aztán alszol rá párat, nem fognak elszaladni onnan.

Kerüld el a kísértést:

- Iratkozz le az összes hírlevélről, ami vásárlásra akar rávenni. (A hírlevelek 99%-át ebből a célból küldik ki.)

- Törölj le minden olyan alkalmazást a telefonodról, ami vásárlásra való, legyen az a kedvenc ruházati áruházadé, kínai webshop appja, vagy bármi hasonló. Ezek rendszerint akkor is üzenetekkel bombáznak, ha éppen meg sem nyitottad őket hetek óta.

- Ne olvasgass reklámkiadványokat se papír alapon, se online. Volt már olyan veled, hogy eszed ágában nem volt új tévét vagy fényképezőgépet venni, de megláttál valamit egy reklámújságban és onnantól kezdve a fene megesz, hogy vegyél egyet? Addig jó volt a régi készülék, utána nem is érted, hogy tudtál addig élni az új, továbbfejlesztett készülék nélkül.

- Kerüld el a csak most, csak ma ennyiért ajánlatokat. Kínai webáruházakban feláraznak egy készüléket, aztán jön a telefonodra az üzenet, hogy csak ma ez a mobil 50%-kal olcsóbban. Ilyenek a kuponos ajánlatok is. Nem tudom a magyar adatot, de az Egyesült Államokban a megvásárolt kuponok 15%-át soha nem váltják be.

- Minél többet időzöl egy weboldalon, annál nagyobb eséllyel fogsz ott venni is valamit. Használj olyan alkalmazást  (például a Stayfocusd-ot), ami egy megadott idő után megakadályozza, hogy további időt fecsérelj el egy-egy oldalon. Ez arra is remek, hogy ne pazarold el a drága idődet naponta felesleges netezéssel. Erről itt már írtam bővebben.

- Soha ne vásárolj unalomból, depresszió, csalódottság vagy frusztráltság miatt. Egy felmérés szerint az emberek közel harmada szokott vásárolni stresszhelyzet esetén, így akarva levezetni a feszültséget.

- Vannak emberek, akik vásárlás-függők. Ez ugyanolyan szenvedélybetegség, mint az alkoholizmus és a legtöbbször ugyanúgy szakember segítsége kell a szabaduláshoz. Figyeld meg magad: kibírsz-e egy hetet úgy, hogy nem veszel semmit? Ideges és ingerült vagy-e, ha nem tudsz vásárolni menni, vagy ha még semmit nem rendeltél a héten az internetről? Ha igen, ne szégyellj segítséget kérni szakembertől.

Röviden összefoglalva: nagyon jó dolog, hogy könnyen tudunk vásárolni az interneten, de sajnos túlságosan is könnyen megy a dolog. Érdemes körültekintően költekezni és legalább annyira meggondolni minden vásárlást, mint ahogy azt egy rendes áruházban teszed.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Az új írásokat a kiszamolo.hu címen éri el

2016.01.22 | Kiszámoló

Kedves Olvasó,

Az írásokat a kiszamolo.hu címen találja meg.

Utalás külföldre? Olcsón is lehet!

2014.11.12 | Kiszámoló

Ha pénzt akarsz küldeni külföldre, mondjuk eurót a gyermekednek Németországba, vagy éppen forintot haza a szüleidnek Londonból, rengeteg ismert és rejtett költséggel fogsz találkozni.

Először mindjárt a devizaváltás díjával, ami banktól függően 1-2%. Ezután jön az utalás költsége, azonban érdemes tudni, hogy nemzetközi banki forgalomban nem csak a küldő, hanem a pénzt fogadó is fizet költséget. Gyakran a bankok nem is tudják megmondani, mennyi lesz a végső számla, mert úgynevezett levelezőbankokon megy keresztül a pénz, akik szintén számolnak fel költséget. (Költségmegosztásról, levelezőbankról itt már írtam bővebben.) A fogadás díja is legtöbbször minimum 3-4 euró.

Gyakori eset, hogy Németországból rendelsz valamit 15 euróért és az összeg kiutalása is belekerül másik 15 euróba.

De nem kell ennek soha többet így lenni.

Az olcsó külföldi utalást a Transferwise hozta el, az úgynevezett peer-to-peer rendszerrel. Átváltási költség nélkül, középárfolyamon váltva fix 0,5%-os díjért utalhatsz pénzt rengeteg országba. (Hogy pontosan hogyan működik és mi az a peer-to-peer rendszer, arról itt már írtam, olvasd el: A Transferwise-ról)

Szerencsénkre megjelent a konkurencia is, akik igyekeznek aláígérni a piacvezetőnek. Ezek közül egy vehető komolyan, a Currencyfair.

Mit kell tenned?

Egy egyperces regisztráció után a megadott magyar számlaszámra elküldöd a forintösszeget, ők pedig a kívánt devizában elutalják a külföldi célszámlára.

A regisztráció annyiból áll, hogy megadsz egy e-mail címet és egy jelszót, majd beírod a személyes adataidat. Ennyi elég is, kivéve, ha ezer fontnál (400 ezer forintnál) többet akarsz utalni, mert akkor a pénzmosási törvény miatt fel kell töltened valamilyen hivatalos iratod fényképét és a lakcímkártyádat, esetleg kellően nagy összegnél még valami számlalevelet is.

Ez nem egy nagy wasistdas, a mobiloddal lefotózod az irataidat, kiveszed a memóriakártyát, beteszed a számítógépedbe és a fotókat feltöltöd. Vagy átküldöd a fotókat e-mailben magadnak a számítógépre. Ha teljesen műszaki antitalentum vagy, levélben is be lehet küldeni a másolatokat.

(Ha ezt a lépést kihagyod, akkor az ezer font feletti utalásod várakozni fog addig, amíg nem teszed meg.)

Ezután elég jól vezetnek az oldalon, hogy most mit írjál be és hová, úgyhogy nem komplikált az utalás és a célszámla megadása sem.

Nagyon fontos! Kaptál egy személyes azonosítót, a Currencyfairnél ez egy hasonló számsor: CF9084128, a Transferwisenál pedig egy ilyen számsor: P123456.

Ezt kell beírnod az utalásnál a közleménybe. Ezt ne felejtsd el, innen tudják, hogy te küldted a pénzt.

Ezek után más dolgod nincs is, az átváltás és az átutalás magától megtörténik, amiről értesítenek. Néha szinte azonnal, néha egy-két napon belül.

A Currenccyfairnél van arra lehetőség, hogy ne fix díjon váltsák, hanem kellő türelemmel te magad találj vevőt a devizádra a Marketplace-n. Egy kis szerencsével még olcsóbb lesz az utalásod így.

Ha ehhez nincs kedved, választhatod az azonnali váltást is.

Azt mondtam, szerencsére van konkurenciája a Transferwisenak. Nos, a Currencyfair tényleg olcsóbb, mint a Transferwise, de csak nagy összegnél.

Ennek oka, hogy bár a váltási költsége 0,35% körül szokott lenni, de ezen túl kér még 3 euró fix utalási díjat, ami 1000 eurónál további 0,3% ugye. Ezért csak nagyobb összegnél éri meg a Currencyfairt választani. (Illetve úgy tűnik, a tengerentúlra kicsit olcsóbb, mint a Transferwise.)

Megpróbáltam beapplikálni ide a két kalkulátort egymás mellé, de persze, hogy csak az egyik sikerült. Mindegy, ezen naprakészen látod, hogy az utalásból mennyit kap meg a címzett, minden további levonás nélkül.

Ha megnézed a bankod költségeid, nagyjából helytálló az az összeg, amit ír, hogy mennyit spórolsz.

A Currencyfair kalkulátorát nem sikerült beraknom, de a főoldalon mindjárt megtalálod. Kb. 1000 euró feletti utalásnál érdemes megnézni a Currencyfair ajánlatát.

De van még egy jó hírem: regisztráció után az első utalás 3.000 ezer fontig (kb. 1,2 millió forintig) ingyenes a Transferwisenál az év végéig, ahogy a Currencyfairnél is, bár ott nem írnak felső limitet. 

Ha maradtak kérdéseid, a weboldalakon sokra választ kapsz.

Saját lakás vagy bérlés? Kalkulátor

2014.05.25 | Kiszámoló

A legtöbb cikket a kiszamolo.hu címen tudod elolvasni. Ezen a blogon csak egy pár írás jelenik meg.

 

Sokakat gyötör az örök kérdés, hogy béreljenek, vagy inkább vegyenek-e saját lakást. Hogy ezt eldönthessük végre, rászántam egy teljes napot és csináltam nektek egy kalkulátort, amibe beírva az adatokat, megmondja neked, hogy milyen bérleti díj felett érdemes inkább lakást venned és milyen díj alatt érdemesebb inkább csak bérelned.

A kalkulátor tud azzal is számolni, ha csak készpénzből, vagy ha részben hitelből veszed meg az ingatlant.

A legelső kérdés az ingatlan vételára, ehhez sok magyarázatot nem kell fűzni.

A második kérdés, hogy várhatóan meddig fogsz lakni ebben az ingatlanban? Ezt a kérdést sokan nem gondolják át. Ha egyedülálló huszonéves vagy, esetleg már házas, akkor amikor jönnek a gyerekek, garantáltan kicsi lesz a mostani garzon. Esetleg nem a hatodik kerületben szeretnéd felnevelni a gyerekeket, hanem valami zöldövezetben. Ha egy gyereket terveztél, aztán mégis kettő vagy három lett, költözhetsz, legkésőbb, amikor mennek iskolába.

Lakáshitelek: ideje fixálnod a kamatokat

2013.11.03 | Kiszámoló

A legtöbb ember megköti a lakáshitelét és utána hűségesen fizeti 10-30 éven át. Jóformán alig jut eszébe valakinek megnézetni 2-3 évente, hátha jobban járna egy hitelkiváltással, pedig milliókat és akár tíz évet is nyerhetne a hiteltörlesztőjén, ha rendszeresen átnézetné a hiteleit.

Erről itt írtam részletesen: Váltsd ki a meglévő hiteledet, ha még nem tetted, kérlek, olvasd el. Amit ott már leírtam, nem szeretném elismételni.

A mostani cikk apropója, hogy újabb történelmi mélypontra süllyedt a forint alapkamata. Ez a régi hiteleket általában nem érinti, de a törvényváltozás utáni, kötelezően referenciakamathoz kötött hiteleket viszont igen. Már amennyiben mostanában van a kamatfordulójuk. A legtöbb hitelnek 6 vagy 12 hónapos a kamatfordulója, ekkor árazzák újra azokat a referenciakamat változása szerint.

Sokan nem gondolják végig, hogy az új referenciaárazás bár egyrészt jó dolog, mert átláthatóvá teszi a hitelek kamatait, másrészről viszont nagyon sok embert hátrányosan fog érinteni, ha a most rekord alacsony alapkamat elindul majd felfelé.

Jelenleg a forint alapkamata 3,4%, az elmúlt 25 évben soha nem volt még ilyen alacsony. (Ebben az időszakban sokkal többet volt a forint alapkamata 10% felett, mint az alatt.) A jegybank kihasználja a világban lévő túlzott pénzbőséget és szinte a végletekig elmenve csökkenti a forint alapkamatát. Ez eddig sikeres volt, de elég veszélyes fegyver, hiszen elég egy rossz hír ahhoz, hogy a befektetők hanyatt-homlok meneküljenek a feltörekvő piacok devizáiból, ahová tartozik a forint is.

Mielőtt nyaralni mész

2013.06.01 | Kiszámoló

Közeledik a nyaralási szezon, érdemes átnéznünk, mire kell figyelnünk, ha bankkártyával akarunk nekivágni a nyaralásunknak.

Dombornyomott, vagy elektronikus kártya?

A legtöbb helyen elfogadják az olcsóbb sima (nem dombornyomott) bankkártyát fizetéskor. Azonban főleg, ha Európán kívüli helyre utazunk, érdeklődjünk a bankunknál, tudjuk-e majd használni a sima bankkártyánkat is.

Mikor jár le a kártyánk?

Kellemetlen élmény, ha odakint derül ki, hogy a kártyánk érvényessége lejárt. Ezért még indulás előtt gondosan ellenőrizzük a lejáratot. A kártya előlapján hónap/év sorrendben találjuk a lejárat dátumát. A kártya a feltüntetett hónap utolsó napjáig érvényes, utána se vásárlásra, sem készpénz-felvételre nem alkalmas.

Elköltöztünk!!!!!

2012.03.02 | Kiszámoló

 Kedves Olvasóim,

Az új címünk: http://kiszamolo.hu/

Kiszámoló

Pénzügyi termékekről egyszerűen, őszintén, ahogy mindig is hallani akartad.

Linkblog